速途網1月27日消息（報道 呂佩）在互聯網高速發展的今天，城市的發展可以說日新月異，但農村由于交通，人才，資金等問題仍然處于較為落后的狀態。根據我國國情來看，三農問題亟需解決，政府也非常重視農村的發展問題。

　　1月15日，國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016~2020年)》(以下簡稱《規劃》)。所謂普惠金融，即指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前普惠金融重點服務對象。這意味著，未來幾年，農村金融勢必會成為最有可能火起來的金融板塊之一。

　　此外，我們也看到了互聯網金融機構以及部分大的電商平臺逐漸開始布局農村金融領域。例如翼龍貸、短融網、京東金融、宜信的宜農貸、農村淘寶、農發貸等等。農村金融已經以妖魔化的態勢風靡了金融行業，農村金融的潛力到底有多大?聽筆者一一道來。

　　相關數據統計，中國目前有2000多個縣，9億多農民。據央行統計，截至2014年底全國涉農貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，其中農戶貸款余額5.4萬億元，農村的金融市場仍具有非常大的拓展空間。

　　農村金融的機遇與挑戰

　　在農村金融領域布局多年的翼龍貸，經過多年的努力，已經摸索出了一條相對成熟的農村金融模式。翼龍貸CEO王思聰告訴筆者，農村是一個漫長的投資過程，短時間內可能得不到回報，截止目前為止，翼龍貸在農村金融行業沉淀多年，但是至今還沒有實現盈利，他預計平臺在2016年實現收支平衡，2017年可以盈利。“我當時做農村金融其實有一定的情懷。”王思聰講道。

　　農村金融想要做起來沒有那么容易，這其中會存在很多的難點，首先做好農村金融成本很高，人力成本以及真正下沉到農村推廣和線下到農戶家里催收都是很高的成本。此外，農產品容易受時節的影響，農戶通常會有逾期壞款的情況較多，需要有一個資金墊付的情況。此外，農村一直沒有出現一個很好的商業模式，大家還都屬于一個探路的階段。王思聰表示，翼龍貸是一家專門做農村金融的平臺，在行業中布局多年，相較于其他后來進入的平臺來說更具優勢。

　　筆者認為，隨著互聯網金融的發展，已經解決了民間許多中小微以及個人借款人的融資需求，而唯獨只有農村金融還存在很大的空白，我們相信農村金融一定會是下一個藍海市場。

　　除了像翼龍貸這種專注做農村金融的平臺外，越來越多的P2P平臺開始布局農村金融領域。一直專注于做車貸、房貸類等業務的短融網也開始布局農村金融。在短融網CEO王坤看來，農村金融是現在金融機構覆蓋率最低的地區，前景非常廣闊，但面臨的風控，管理和拓展方面的挑戰也非常大。而短融網的切入點在深入農村產業鏈去做金融，把金融和生產，深入生產環節做金融服務，整個鏈條的安全性有比較好的保障。

　　提到農村金融，就不得不說壞賬問題，“農村信貸并不代表高壞賬率，我們有信心將壞賬率降到銀行相當的水平。布局農村金融，是看好未來十年最有潛力的金融市場，并希望為這個市場做出一些有價值的創新和努力。”王坤坦言。

　　在國內經濟波動的背景下，目前P2P平臺普遍存在缺乏優質資產的情況。在經濟的下行周期，農業反而是一個相對穩定的行業。

　　電商做農村金融 他們想干嘛

　　目前，京東和淘寶這兩大電商巨頭已經布局了農村金融。像他們這樣巨頭型的企業，做農村金融一方面是看好農村金融的遠大前景。這兩家企業早就有金融領域方面的業務，做農村金融也可以說是金融版塊一個拓展延伸。另一方面，農村的互聯網發展較慢，農村電商沒有像城市這樣普及。電商平臺來做農村金融不僅是出于金融方面的野心或許更多的是對電商的一個拓展，從而達到一個生態閉環。

　　農村電商一直存在這樣一些問題，農村的農產品很新鮮，但是由于交通物流等不發達，導致很多新鮮的農產品爛在田間地頭造成浪費，也在一定程度上減少了農民的收入。然而，城市的人們可能吃不到很新鮮的農產品。農村和城市需要進行一個互補交換，電商平臺作為一個中轉站，幫助農民將農產品賣到城市來增加農民的收入，也讓城市的人們吃到了新鮮的農產品。為農民提供更好的金融服務，電商銷售渠道、物流等服務，不僅讓農作物的產量上去了，還讓農民發財致富。在這個過程中，互聯網的思維，電商的模式也會逐漸滲透到農民的心中，而這些人也有巨大的消費需求。農民在當地也很難買到城市里面的高科技的點子產品。然而，如果他們會網購，足不出戶就可以買到平時買不到的產品。

　　2014年10月，阿里巴巴集團啟動“千縣萬村農村淘農村淘寶寶計劃”，計劃在3至5年內投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，將其電子商務的網絡覆蓋到全國1/3的縣以及1/6的農村地區。

　　據悉，阿里巴巴集團與各地政府展開深度合作，以電子商務平臺為基礎，通過搭建縣村兩級服務網絡，充分發揮電子商務優勢，突破物流，信息流的瓶頸，實現”網貨下鄉”和”農產品進城”的雙向流通功能。

　　京東農村金融負責人洪潔表示，京東金融要做的農村金融不僅僅是到農村去放現金貸款，他們的金融必然滲透在整個產業鏈當中，滲透在農產品上行，電商下鄉的鏈條當中。京東的農村金融已經貫穿到農產品種植環節以及收購環節中。他們也會幫助貸款農戶真正解決銷售通路，打造一個閉環。而且在京東金融整個版圖當中，農村金融不僅是信貸、貸款，更多的是在做一個全產品鏈的閉環，“我們也看好農村理財市場，我們會教會農民怎么管理自己的資產，用錢生錢。”洪潔告訴記者。

　　京東金融也培養了龐大的鄉村推廣人員，來幫助農戶推廣自己的產品以及推廣京東自己的理財產品。

　　“回顧2015年我們累計服務的農戶將近20萬人，他們享受著我們全方位的農村金融服務，包括鄉村白條、京農貸、理財。我們也想讓我們的金融服務覆蓋更多的農戶，讓更多的農戶受益。我們以后也會做生鮮的一個品牌化，我們會把整個產業鏈串起來，更好去幫扶農戶，真正做到惠農。”洪潔講道。

　　對電商來說，農村是藍海，搞活了農村市場，擴大了農村內需，就拉大了消費。但如果解決不了發展的問題，這種消費能力也是難以持續的。所以還是得真正的讓農民富起來，只有他們富起來，有能力去消費，這個市場才有開拓的價值，才能進而解決農村問題。