寫在前面

　　大家喜歡把P2P所經(jīng)歷的一切和曾經(jīng)的“千團(tuán)大戰(zhàn)”相比，其中起伏或許相似，但團(tuán)購沒有被玩壞，至少它從來都不是個貶義詞，而大家談P2P色變讓扎根這個行業(yè)的認(rèn)真玩家深感無奈。

　　今天的受訪的企業(yè)遭遇了這樣事兒：

　　“我們要租寫字樓!”

　　“好啊～!對了，你們不是搞P2P的吧。。。!?”

　　“。。。我能說我們是搞供應(yīng)鏈金融的么。。?！?/p>

　　容我胡亂揣測一下，或許是因為租房不易，所以筆者穿過鬧市，穿過樹林，才終于來到了位于北軟雙新科創(chuàng)園的易BANK(一個打不到車叫不到外賣的地方)。

　　今天的受訪者——易BANK首席執(zhí)行官徐頻有著20年的傳統(tǒng)金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷，所以從步入辦公區(qū)那一刻，筆者就感受到了撲面而來的傳統(tǒng)味道(比如100平的大辦公室)，徐頻本人也果然不出所料的嚴(yán)肅、認(rèn)真，不過，也同樣是因為傳統(tǒng)工作經(jīng)歷(專注風(fēng)控)的緣故，這是徐頻第一次接受自媒體人的訪談，針對某些問題，筆者也忍不住為他的耿直點(diǎn)贊了!

　　易BANK，做的是供應(yīng)鏈金融投融資平臺，簡單描述就是，在供應(yīng)鏈上核心企業(yè)的信用水平和真實的交易背景的基礎(chǔ)上，以商業(yè)票據(jù)、應(yīng)收賬款債權(quán)等為載體，通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)產(chǎn)品化，為投融資雙方提供信息中介并達(dá)成交易。

　　——分割線又來了—–

　　對于筆者而言，金融選題特別燒腦，所以在研究什么是供應(yīng)鏈金融的時候也是花了好多時間，就以上面講到的“應(yīng)收款債權(quán)”這個載體為例簡單說一下吧：

　　A企業(yè)為B企業(yè)提供了某項服務(wù)，B企業(yè)應(yīng)該支付給A企業(yè)的服務(wù)費(fèi)用為100塊，但是B企業(yè)因為特定原因沒有付給A，那么，這100塊就成了應(yīng)收賬款了。然后A又特別的缺錢!所以A的這100塊應(yīng)收賬款通過保理公司擔(dān)保后，就可以通過C平臺去融資，C平臺就是易BANK啦!也就是獨(dú)立的第三方P2P平臺模式。(這個例子后面還會提到)

　　而大家百度到的“供應(yīng)鏈金融”概念中強(qiáng)調(diào)了銀行，其實還是延續(xù)了傳統(tǒng)的解釋，訪談期間徐頻也幫筆者腦補(bǔ)了一下，除了目前易BANK在做的P2P平臺模式，供應(yīng)鏈金融還包括傳統(tǒng)的銀行企業(yè)合作模式，以及擁有完整供應(yīng)鏈企業(yè)資源的傳統(tǒng)電商自建P2P，比如阿里、京東等。

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　　那么，接上面說到的應(yīng)收款債權(quán)的話題，有人可能會問，A缺錢也可以和銀行合作啊，但是A是小企業(yè)(一條產(chǎn)業(yè)鏈上的80%企業(yè)都是中小企業(yè))，很難從銀行獲取信貸資金(信用和風(fēng)險識別成本較高)。而目前中小企業(yè)面臨著比較大的融資需求缺口，市場總量大，同時，在國家政策的推動下，供應(yīng)鏈金融的市場規(guī)模也在迅速擴(kuò)張，這也成為了易BANK的創(chuàng)業(yè)契機(jī)。

　　另一方面，其實供應(yīng)鏈金融也是一個較為傳統(tǒng)的金融詞匯，P2P的模式幫他互聯(lián)網(wǎng)化了(也有觀點(diǎn)認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融為P2P提供了更多可能性)，徐頻認(rèn)為，從長遠(yuǎn)上看，從普通老百姓到產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，他們的理財資金余額的想象空間同樣驚人，互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷、高效，去中介化，為投資者提供高收益理財成為可能。

　　那么，易BANK當(dāng)下做這個事的核心競爭力是?

　　“你這個問題問的好!”

　　(我以為會收到一堆冠冕堂皇的自我贊美)

　　結(jié)果徐頻坦誠的說，目前沒有什么非常好的核心競爭力(訪談這么多期，這樣的答案確實不多呢…..)，隨后先聊了目前的不足，比如：

　　不具備先天優(yōu)勢，徐頻和最早的創(chuàng)始團(tuán)隊都是傳統(tǒng)金融、或者體制內(nèi)出身，不會用互聯(lián)網(wǎng)的思維去做營銷啊推廣啊……但話鋒一轉(zhuǎn)，這些有十五年以上銀行、債券、央企財務(wù)公司等金融從業(yè)背景的老炮們，明顯更能把握客戶需求和產(chǎn)品設(shè)計。

　　同時，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最重要的關(guān)鍵詞是“風(fēng)控”，而從事傳統(tǒng)的金融時間長了以后，對風(fēng)險的把握能力以及在風(fēng)險體系建設(shè)、流程控制等方面就更勝一籌了，“目前我們已經(jīng)自建了一套針對不同類型企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，基于主體和債項的評級體系，還有定價模型，并根據(jù)實踐不斷修正和完善”。

　　而從微觀上，易BANK如何防范風(fēng)險?還是用剛才的應(yīng)收賬款為例吧：

　　信用風(fēng)險控制：就是要對這條供應(yīng)鏈上的企業(yè)A和B(尤其是B這個最終付款人)進(jìn)行嚴(yán)格篩選和準(zhǔn)入;

　　資產(chǎn)真實性風(fēng)險控制：通過完整的證據(jù)鏈來應(yīng)證所謂的“應(yīng)收賬款”是否存在是否真實;

　　交易可靠性風(fēng)險控制：比如要確保A提供給B的服務(wù)一定是合格的，滿足交付條件，雙方無糾紛，同時要確保B有良好的付款意愿和付款能力;

　　資金監(jiān)管風(fēng)險層面：確保B的回款要在監(jiān)管中，一一對應(yīng)用于還款，不做資金池、不搞期限錯配。

　　而千呼萬喚始出來的互聯(lián)網(wǎng)金融的“監(jiān)管”，對于徐頻而言，其實也是一種風(fēng)控，是外部的強(qiáng)制性的風(fēng)控，曾經(jīng)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)工作經(jīng)歷讓徐頻深知違背監(jiān)管規(guī)則的嚴(yán)重性。

　　如此，“傳統(tǒng)”的確是一把雙刃劍，對于徐頻而言，已經(jīng)把“自身互聯(lián)網(wǎng)基因不足，觀念的陳舊”視為創(chuàng)業(yè)過程中的的“困難”，但目前看來，他也在積極的去化解這樣的困難，雖然前文提到的“傳統(tǒng)優(yōu)勢”中，風(fēng)控的意識和專業(yè)度更強(qiáng)，但是照搬傳統(tǒng)模式也會影響用戶體驗，所以“必須要轉(zhuǎn)變”，徐頻這樣說道。

　　“我們發(fā)展的確實有點(diǎn)慢”，這是徐頻坦誠托出的另一個創(chuàng)業(yè)感受：“踩邊線，我們不敢。。。創(chuàng)意策劃，我們還沒那么強(qiáng)的實力。。所以，跑不快我們只能慢點(diǎn)跑?！?/p>

　　2014年易BANK注冊公司，2015年產(chǎn)品上線，到如今已經(jīng)跨三年，相比起這段時間里互金行業(yè)的風(fēng)起云涌而言，確實不夠快，但徐頻話鋒又是一轉(zhuǎn)(筆者已經(jīng)適應(yīng)了這樣先抑后揚(yáng)的表述=。=)：“要看誰笑到最后，誰笑的最好。易BANK地基打的穩(wěn)，規(guī)范化程度高，跑不快我們就慢點(diǎn)跑，我們的計劃是明年可以實現(xiàn)盈虧平衡?！?/p>

　　最后，徐頻對筆者描述了易BANK的戰(zhàn)略愿景：要“構(gòu)建供應(yīng)鏈金融生態(tài)系統(tǒng)，助力中小微企業(yè)發(fā)展”，做專業(yè)的供應(yīng)鏈金融投融資專家，而短期目標(biāo)是要做“小而美、小而專的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺”。當(dāng)然，耿直的徐頻說，這個短期目標(biāo)完成的時間也得兩三年了，不過他堅信：“做好一個小世界，可以成就一個大未來?！?/p>

　　又是一句好傳統(tǒng)風(fēng)格的話，不過，務(wù)必相信一個傳統(tǒng)金融人的執(zhí)著和堅持吧!

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