隨著監管升級，給互聯網金融市場帶來的既是困難又是機遇。今年政府工作報告中再度提及基于普惠金融的發展，作為讓傳統金融望而卻步農村金融將成為互聯網金融的切入點。云農場云金融創始人、山東土生金融公司CEO子牙認為，農村金融目前屬于整個金融行業未開發的金融處女地，其市場潛力足夠大，將會成為互聯網金融企業破局的焦點。

云金融CEO子牙

　　農村金融市場潛在問題眾多

　　目前，隨著農村土地流轉加快及農業規模化發展，農民對金融服務了解明顯提高，農民在生活水平、收入不斷增加的背景下，在對金融服務有新的需求。根據社科院關于農村發展研究的調查顯示，在中國農村，16%的人認為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農戶認為農村貸款不便利的占69.6%。可見農村金融市場的潛力巨大，該市場已經成為互聯網金融行業的焦點。

　　子牙提到，農村金融市場在潛力巨大的同時，也存在一些痛點，更是我國金融體系中最薄弱的環節。該問題主要分為三類：1、農村傳統機構效率低下，線上理財平臺亟須優質投資標。2、農村金融需求得不到滿足，大量資產無法獲得有效識別和合理定價。3、農村千差萬別，大量資產無法有效獲取。

　　傳統金融企業主要布局在金融環境較為發達的城市，對于農村市場很難普及，所以金融市場很難向農村下沉。但是在互聯網快速發展的今天，互聯網金融結合自身方便快捷的優越性，將成為農村金融未來發展的重要方向。

　　解決農村金融痛點 助力”三農“發展

　　經過多年來對農村金融服務領域的不斷摸索，針對行業痛點進行研究分析，最后在去年推出云金融產品。該產品定位于服務以農業生產金融和農村社區金融為線索，以農村社區服務站為支點，開展農村支付、理財、貸款、眾創等金融服務。

　　針對農村理財和貸款中的行業痛點，結合“社區化”、“熟人化”特征，推出一套更為適應農村的信用評級體系，解決農村資產無法辨識跟合理定價。以農村金融發生的不同場景可以劃分為三部分，分別是社區金融、場景金融與創業金融。

　　社區金融將以農村為單位，可以提供存取款、保險、貸款等金融服務，云金融借助互聯網金融模式讓傳統金融業務下沉到每個村落，可以更便捷的服務農民。

　　場景金融主要是以農民在生產生活中的消費構成的場景，根據消費習慣金融機構可以給予一定的授信，但貸款只能用于指定平臺進行消費，并且消費內容主要用于生產。

　　創業金融顧名思義是扶持農民創業為目標金融產品，以云農場的測土配肥站為例，對于農民來說可能是一個很好的項目，并可以形成一個以農業為基礎的生態。但由于初期投入較多可能資金量不夠，創業金融正式給予人們一個機會，使他可以跟平臺一起健康的成長。

　　子牙表示云金融將以農村社區金融服務站的落地為基礎，結合云農場在村站、農資、農技方面的優勢，倚靠云農場在測土配肥相關領域獨有的能力，實現“三農”與云金融成為一個整體。實現持續助力“三農”產業持續發展，帶動農村金融的快速普及。

　　消費金融更符合農村金融的發展

　　提到金融就不能不說風控，農村金融之所以讓傳統金融企業卻步，就是因為農村金融的信用體系不完整，農民的信用意識較低，常規的金融服務模式很難保證在農村的壞賬控制，并且在發生問題后，更難以進行賬款追回的執行。

　　然而，消費金融創新的產融結合模式，為信用記錄缺失、信用記錄不全的鄉鎮及農村居民提供金融服務成為了可能。在B2B2C產融創新模式下，由用戶確定、消費場景確定、資金用途確定，云金融將可以提前鎖定風險，并通過后續地物流、售后服務驗證貸款地真實性，從而可以降低貸款門檻、精簡用戶貸款資料、優化產品審批流程。

　　在為廣大農村消費者提供優質的消費金融服務的同時，也將加強對無征信用戶的信用意識教育，融合在消費金融業務的辦理中。對符合條件的農村用戶發放貸款后，并對消費者還款習慣，進行風險意識教育。最終將農村消費者納入整個信用體系之中，擴大并規范整個農村信用市場。

　　云金融將以農業生產及農村社區金融為突破點，以村站為紐帶，打通金融產品和農業生產、農村用戶之間的橋梁，發掘農村金融需求，提升農村金融服務水平。未來云金融將在云農場優勢區域和農村金融需求旺盛的區域內形成產業優勢，并將金融資金、資本引入農業，引入農村，真正使產業升級。將農產品品牌打造成為智慧農業與數字農業基地，帶動”三農“產業真正意義上的產業化，互聯網化。