一個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題：銀行為什么不用裸照作為抵押進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)?

　　“我現(xiàn)在好后悔，每天接到幾十個(gè)騷擾電話，甚至還有人拿我的裸照過(guò)來(lái)威脅。”在借貸寶借款逾期后，自己原本抵押給出借人的裸照被公布，家住湖南的朱女士最近痛不欲生。

　　借貸寶是一家互聯(lián)網(wǎng)社交金融平臺(tái)，主打的模式是熟人間單向匿名借貸模式(即借款人實(shí)名、出借人匿名)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)人與人之間的連接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)直接金融交易。

　　與眾多大學(xué)生借款揮霍不同的是，朱女士選擇在借貸寶借款是為了給身患絕癥的母親治病。

　　今年春天，朱女士從借貸寶上三個(gè)不同的賬戶一共借到了兩萬(wàn)多元資金，并以裸照+借條(即“裸條”)在一起拍照作為償還“保證”，其中，有一筆1萬(wàn)的借款，其在三個(gè)月內(nèi)的利息高達(dá)2500元，相當(dāng)于年利100%。不過(guò)，急需用錢(qián)的朱女士無(wú)奈之下只好接受。

　　在第二個(gè)月到期后，朱女士實(shí)在無(wú)力償還，并申請(qǐng)將還款日期后延，這惹怒了三名出借人，其中一名出借人在多次要挾無(wú)果的情況下將裸照公布。

　　起初，朱女士并未注意到自己的個(gè)人信息和裸照在網(wǎng)絡(luò)上被公開(kāi)，但隨著每天接到的電話越來(lái)越多，她感覺(jué)到事情不對(duì)勁，必須馬上找到隱私曝光源頭，否則自己只有更換手機(jī)號(hào)。當(dāng)她向借款人問(wèn)起原因時(shí)，對(duì)方竟然聲稱是不小心將她的個(gè)人信息和裸照轉(zhuǎn)給了另一個(gè)有意向給朱女士放款的人，是出于要幫她的好意。

　　如今，朱女士每天除了去病床照顧身患絕癥的母親，還要為治病所需要的資金發(fā)愁。她還要面對(duì)越來(lái)越多的電話騷擾和威脅，自己的裸照也被越來(lái)越廣泛在傳播，她希望通過(guò)法律的手段為自己維權(quán)，但她出不起請(qǐng)律師的費(fèi)用，另外，律師也不能阻止裸照在互聯(lián)網(wǎng)上傳播。

　　深網(wǎng)試圖聯(lián)系三位給朱女士借款的人士，但目前均未能聯(lián)系上。

　　為什么“裸條”會(huì)在大學(xué)生中間流行

　　實(shí)際上，朱女士只是成百上千名受害人中的一個(gè)，更大的受害群體來(lái)自于在校大學(xué)女生。僅以目前網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)的裸照來(lái)看，目前全國(guó)參與裸照借貸的人數(shù)就超過(guò)千人。盡管多數(shù)借貸者的還款都未逾期，但其裸照信息依然被“不小心”公之于眾。

　　然而，無(wú)論是朱女士還是在校大學(xué)生，所面臨的悲劇都還遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束。在眾多網(wǎng)絡(luò)社交群內(nèi)，朱女士的裸照和個(gè)人信息與其他“裸條”借款女學(xué)生一起，被不同的人以5-30元不等的價(jià)格打包出售。

　　“便宜大甩賣(mài)，全新整合包含市面最全的裸條照片+視頻多多。裸女手拿身份證高清。200百?gòu)垐D片，12個(gè)視頻，25元打包發(fā)。需要的私聊我，收手持身份證照。”網(wǎng)友已經(jīng)開(kāi)始公開(kāi)出售裸照了，而類(lèi)似的小廣告在眾多學(xué)生借貸群層出不窮。

　　在某社交群內(nèi)，深網(wǎng)發(fā)現(xiàn)有近10個(gè)人在販賣(mài)裸照信息，要價(jià)不等。而在另一個(gè)大學(xué)生貸款的社交群內(nèi)，另外一撥人也在兜售著同樣的資源。

　　然而，值得一提是，深網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，這些在網(wǎng)絡(luò)上依靠女大學(xué)生裸照牟利的人群，多數(shù)也是在校大學(xué)生。

　　根據(jù)其中一位網(wǎng)絡(luò)售賣(mài)者向深網(wǎng)提供的信息顯示，遼寧沈陽(yáng)一位劉姓女大學(xué)生手持身份證拍下的裸照、姓名、電話、QQ號(hào)、支付寶賬戶、借貸寶賬戶、家庭住址和父母親聯(lián)系方式等都被公開(kāi)，然后被其他人當(dāng)成“獵奇”文件在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行低價(jià)售賣(mài)。

　　深網(wǎng)試圖撥打這位女生的電話與其取得聯(lián)系，但服務(wù)臺(tái)提示該號(hào)碼已經(jīng)成為空號(hào)，而QQ號(hào)好友申請(qǐng)也無(wú)法通過(guò)驗(yàn)證。

　　而當(dāng)深網(wǎng)再電話聯(lián)系他的家人，其父母顯得十分謹(jǐn)慎，問(wèn)清楚來(lái)由才承認(rèn)自己就是這位劉姓女生的家長(zhǎng)。

　　當(dāng)再被問(wèn)及是否知道自己女兒的裸照被公布到網(wǎng)絡(luò)上，是否需要介紹法律援助時(shí)，對(duì)方表示不清楚此事，也不想了解，更不需要法律援助，接著又很快否認(rèn)說(shuō)自己剛剛聽(tīng)錯(cuò)了，并不認(rèn)識(shí)這位女生。

　　不懼公布裸照違法

　　通過(guò)朱女士介紹，深網(wǎng)加入了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸交流群，該群內(nèi)實(shí)際聊天內(nèi)容很少，幾乎都被各類(lèi)放款廣告刷屏。

　　“在校大學(xué)生缺錢(qián)的找我，500—1000利息低到離譜!大額一天放款，女大學(xué)生秒審核。”6月18日，在大學(xué)女生裸照貸款事件被曝出數(shù)天后，該群內(nèi)網(wǎng)友依然十分活躍，其中一名網(wǎng)友不斷刷屏上述信息。

　　而當(dāng)深網(wǎng)以大學(xué)生身份前去詢問(wèn)這位網(wǎng)友時(shí)，對(duì)方直接告知，女大學(xué)生秒審核，實(shí)際上就是發(fā)出自己的裸照作為“抵押”，一旦不還款他就會(huì)公布裸照，這樣他作為借款人才覺(jué)得自己的資金不會(huì)有去無(wú)回。

　　隨后，他表示不同放款者對(duì)借款者的要求也不相同，而他的大學(xué)生裸條借貸必須符合的條款如下：

　　1、在校大學(xué)生;

　　2、必須是女性;

　　3、手機(jī)號(hào)碼本人實(shí)名制(或者父母身份證辦理);

　　4、年滿18周歲;

　　5、無(wú)前期，不補(bǔ)條;

　　6、審核簡(jiǎn)單，當(dāng)天放款;

　　7、額度為500-50000元。

　　然而，當(dāng)與對(duì)方確定符合上述條件，并敲定借款額在15000元以后，對(duì)方卻告知借款月息要10%，也就是說(shuō)，年化利息高達(dá)120%，資金翻番僅僅只需要10個(gè)月。

　　按照他的描述，通常情況下，個(gè)人對(duì)個(gè)人的借款都通過(guò)借貸寶進(jìn)行，因?yàn)閷?duì)于逾期的借款人，借貸寶會(huì)根據(jù)逾期時(shí)長(zhǎng)對(duì)其收管理費(fèi)，并聘請(qǐng)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)幫助出借人進(jìn)行催收。

　　此外，雙方并不通過(guò)線下面對(duì)面交易，甚至都不需要用到快遞寄送借條。這一切，都通過(guò)線上視頻驗(yàn)證完成。

　　比如，在借款出具“裸條”時(shí)，需要由借款女生本人拿著事先手寫(xiě)好的借條和全裸身體進(jìn)行拍照驗(yàn)證和視頻驗(yàn)證，視頻由出借人遠(yuǎn)程錄制，以便對(duì)方無(wú)法按時(shí)還款時(shí)對(duì)外公布裸照。

　　一位“裸條”出借者對(duì)深網(wǎng)表示，在大多數(shù)情況下他都不會(huì)公布裸照，即使借款人逾期幾天還不上，只要說(shuō)明原因并承諾在幾日內(nèi)盡快還款，自己都會(huì)給予一定的寬限。然而，一旦達(dá)到一個(gè)月，自己將毫不猶豫的公布對(duì)方的裸照。

　　眾所周知，做裸條貸款面臨較高的法律風(fēng)險(xiǎn)，即使對(duì)方長(zhǎng)時(shí)間逾期，出借人公布借款人裸照也可能面臨涉嫌傳播淫穢物品罪。

　　然而，在眾多專(zhuān)業(yè)裸條放款者眼中，這并沒(méi)有多大風(fēng)險(xiǎn)。在他們看來(lái)，只要將“逾期之后便公布裸照”這一條款寫(xiě)進(jìn)雙方商議好的借款協(xié)議中，即使公布裸照也沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)。

　　然而，有法律界人士稱，不管兩人事先是否有將上述條款寫(xiě)進(jìn)協(xié)議，一旦借款一方將裸照向公眾傳播，都將面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　最終指向私下交易的高利貸

　　值得一提的是，借貸寶對(duì)平臺(tái)上的所有借款項(xiàng)目都設(shè)置了一個(gè)利率門(mén)檻，即年化利息不能超過(guò)24%，否則就不符合相關(guān)法律法規(guī)的要求。然而，盡管如此，該項(xiàng)設(shè)置也并非沒(méi)有漏洞，借貸雙方往往通過(guò)私下交易的形式達(dá)成年化利息在24%的借款。

　　以借款1000元、月息10%、借款期限3個(gè)月為例，這樣3個(gè)月結(jié)束后實(shí)際產(chǎn)生利息為300元。那么這如何通過(guò)借貸寶操作呢?一位資深放貸者向深網(wǎng)解密了這一過(guò)程：

　　首先，借款一方先向出借人轉(zhuǎn)賬300元，不走借貸寶的借條，而是兩人私下交易;然后，出借人再通過(guò)借貸寶的借條向借款人借出1300元，這樣一來(lái)，出借人在這3個(gè)月實(shí)際上只出資了1000元，便收到了300元的高利息，月息高達(dá)10%。

　　根據(jù)這位資深放貸者介紹，實(shí)際上，目前在借貸寶平臺(tái)上月息10%并不算特別高。就在上周，他本人給幾位大學(xué)生放出了近萬(wàn)元資金，日息可以達(dá)到2%，也就是月息高達(dá)60%，而年息高達(dá)730%。而在他的借款人中，其中就有一位是大學(xué)生裸條借款。

　　由于借款者眾多，這位放貸者手中的資金已經(jīng)用完，他自己也開(kāi)始通過(guò)借貸寶尋找上家借錢(qián)，然后再將借到的錢(qián)放出去，從中賺取巨額差價(jià)。他甚至想說(shuō)服深網(wǎng)對(duì)他進(jìn)行投資，并承諾只要投資1000元，10天即可退還1100元，日息高達(dá)1%。

　　比起上述雙方達(dá)成的高利貸借款，朱女士的受騙經(jīng)歷則更讓人覺(jué)得匪夷所思，原本兩人商量好借款10000元利息3000元，結(jié)果當(dāng)朱女士將3000元轉(zhuǎn)給對(duì)方并等待對(duì)方給自己放款13000元之后，對(duì)方竟然突然消失，從此人間蒸發(fā)。

　　朱女士說(shuō)，自己現(xiàn)在在網(wǎng)絡(luò)上與人打交道開(kāi)始變得十分謹(jǐn)慎了，每當(dāng)有人加她為好友，她都會(huì)對(duì)對(duì)方產(chǎn)生一定的懷疑，并將對(duì)方的來(lái)由問(wèn)個(gè)遍。

　　“以前還不覺(jué)得，但我現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上的人十個(gè)有九個(gè)都是騙子，我甚至都懷疑你是不是哪個(gè)騙子偽裝成的所謂媒體記者。”朱女士就很直白地說(shuō)出了她心中的疑慮。

　　而在網(wǎng)絡(luò)上依然有至少數(shù)千張這樣的裸條還在被販賣(mài)，朱女士的故事還會(huì)不斷上演。回到開(kāi)始的問(wèn)題，銀行不會(huì)采用裸條的方式，很直接的原因是人的尊嚴(yán)沒(méi)法被估值和定價(jià)。