支付寶增加記賬功能、騰訊推出多多記賬、“網(wǎng)易有錢”切入記賬理財市場，互聯(lián)網(wǎng)金融的新“風口”是記賬理財APP嗎?

　　事實上，在記賬工具進入到“流量紅利期”并進化為個人金融重要的導流入口時，變現(xiàn)能力迅速得到體現(xiàn)。來自隨手科技的數(shù)據(jù)顯示，隨手記系列產(chǎn)品的營收在今年上半年獲得大幅增長，是去年全年收入的5倍，每月達數(shù)千萬元，全年預計達4億元。

　　易觀智庫2016年第一季度《中國記賬理財APP移動市場季度監(jiān)測報告》顯示，第一季度，隨手科技旗下的隨手記產(chǎn)品，活躍用戶達1140.03萬人，環(huán)比增長達63.07%。而隨手記系列(隨手記+卡牛信用卡管家)產(chǎn)品，一季度活躍度已超過后十位同類產(chǎn)品總和近2倍。在成為最大的個人財務流量入口后，隨手科技自然有了向金融行業(yè)分發(fā)流量的資本。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)流量+傳統(tǒng)金融業(yè)務的結(jié)合。主管部門加強監(jiān)管會讓產(chǎn)業(yè)鏈各自發(fā)展的邊界更清晰。前六年，我們在記賬這個細分工具市場的專注，現(xiàn)在看來獲得了最大的紅利”，隨手科技創(chuàng)始人兼CEO谷風向記者表示。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融從利率為王轉(zhuǎn)為流量為王

　　在比拼利率的P2P平臺陷入泥潭之際，一股比拼流量的理財平臺卻正強勢崛起。自去年以來，BAT紛紛開始推出自己的記賬產(chǎn)品，支付寶加入了更多的記賬功能，騰訊推出了多多記賬，網(wǎng)易也跟進推出了網(wǎng)易有錢。

　　截至目前，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的流量入口主要為以下幾大類型，以螞蟻金服、京東金融為代表的電商流量，以騰訊理財通為代表的社交流量，以今日頭條為代表的資訊流量和以隨手記系列為代表的個人理財流量。

　　在業(yè)界看來，與電商流量、社交流量、資訊流量等主要流量入口所體現(xiàn)的形態(tài)不同，個人財務流量有天然的金融屬性。借助記賬工具對理財人群的聚合，個人財務大數(shù)據(jù)能更完整的展示個人金融畫像，包括消費場景，資金主要流向、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，負債水平等。

　　事實上，隨手記、挖財并不是最早進入記賬理財市場的APP。“快捷記賬”和“超級理財”早在2008年、2009年就已上線，挖財隨之出現(xiàn)，而隨手記也于2010年上線運營。之后有近200款記賬軟件陸續(xù)上線，但經(jīng)過六年的發(fā)展，季度活躍用戶超過10萬的產(chǎn)品僅剩10款。

　　按谷風的說法，“做得越來越像隨手記的(記賬APP)活下來了，做得不像的都先后死掉了”。目前市場上的主要競爭者包括隨手記與挖財、卡牛信用卡與51信用卡等，其余產(chǎn)品則“不在一個量級上”。

　　而隨手記能成為行業(yè)最活躍記賬理財APP的一個重要原因是“進化”。谷風稱，在2002年以前用戶沒有什么個人資產(chǎn)時不需要記賬，2010年前后人們開始有記賬需求，而2014年后更多的人有理財及個人資產(chǎn)管理需求，記賬理財產(chǎn)品隨之“進化”為個人財富管理工具。

　　當移動端的記賬理財應用與金融服務走向融合后，大眾用戶市場的財務管理需求正被進一步有效激發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，2015年隨手記理財產(chǎn)品銷售額超400億元，今年有望達到2000億元。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融進入平臺化生存時代

　　曾幾何時，天貓的無所不及，讓大量垂直電商步履維艱。時至今日，更演變?yōu)椤拌F打的平臺，流水的品牌”。相比于電商，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，“流量”再次升級為競爭的主要戰(zhàn)場。

　　只有擁有絕大多數(shù)的用戶和流量，才能擁有成交的基礎。以隨手記旗下的生意賬本為例，目前使用該賬本的小微生意群體已達2000萬，按照在線貸款平均的轉(zhuǎn)化率來計算，隨手記生意賬本潛在在線貸款市場規(guī)模將近1000億元。以今年在線貸款市場萬億規(guī)模估算，隨手記系列產(chǎn)品單一渠道的市場規(guī)模有望達到近10%。

　　事實上，隨手記的賬本算盤里還遠不止于此，其先后上線了裝修賬本、旅游賬本、結(jié)婚賬本、汽車賬本、寶寶賬本、差旅賬本、人情賬本、餐飲賬本等主要財務場景賬本，每個賬本對應一個財務場景，每個財務場景對應一個關聯(lián)行業(yè)和連帶的金融需求。在為用戶提供獨立的場景財務管理的同時，理財人群被進一步細分聚合，并具備更精準的金融屬性。

　　“隨手記系列產(chǎn)品好比醫(yī)院，而金融產(chǎn)品就好比是藥，在整個金融產(chǎn)業(yè)鏈里做最好的醫(yī)院是這個生意本質(zhì)。只要你是最好的醫(yī)院，你賣的藥品肯定是最多的。”谷風稱，隨手科技選擇了不去做藥品，而是專注于“醫(yī)院”領域，扮演平臺和連接器的角色，通過對用戶財務進行分析，向用戶推薦合適的資產(chǎn)配置產(chǎn)品，而不會去做金融產(chǎn)品。

　　在分析人士看來，目前中國個人財務市場的規(guī)模之爭可謂基本結(jié)束，隨手科技接近70%的市場占有率與美國intuit(財捷集團)當年的發(fā)展軌跡異常類似。有著相似的產(chǎn)品線，在成為財務流量入口后都廣泛涉足于金融領域。

　　不同之處在于，隨手記在財務場景管理的構(gòu)建上比intuit
(歐美市場最大的個人財務軟件提供商，目前市值超過260億美元)更深化。“這種流量轉(zhuǎn)化模式已成為很多記賬理財產(chǎn)品所奉行的發(fā)展路徑。從公布的數(shù)據(jù)來看，隨手科技幾乎是用不到一年的時間，做了同品類挖財積累3年的理財產(chǎn)品銷售業(yè)務和51信用卡深耕兩年的在線貸款業(yè)務，這就是流量入口帶來的高速增長的紅利”。