互聯(lián)網金融的出現(xiàn)讓傳統(tǒng)金融的痛點和問題得到了最大程度地解決。很多人曾經預測互聯(lián)網金融將會給金融行業(yè)帶來顛覆性的改變，并將成為全新金融時代來臨的一個重要標志。然而，在經歷了2015年的短暫繁榮之后，以e租寶、人人貸為代表的互聯(lián)網金融開始出現(xiàn)一系列問題，致使人們開始思考金融與科技結合的新方向。
從當下的發(fā)展情況來看，傳統(tǒng)金融行業(yè)從互聯(lián)網金融時代進入到金融科技時代已經不可避免。而在P2P、網貸等互聯(lián)網金融產品處于風口浪尖的當下，金融科技時代的來臨無疑讓人們看到了改變當下金融市場問題的希望。如何厘清互聯(lián)網金融與金融科技的區(qū)別與聯(lián)系成為下一步工作的關鍵。
互聯(lián)網金融與金融科技的區(qū)別到底在哪?
很多人都會將互聯(lián)網金融和金融科技混為一談。持這種觀點的人都將互聯(lián)網科技看作是融合金融的一個媒介，互聯(lián)網科技所要做的就是改變現(xiàn)在及傳統(tǒng)金融中的缺點和弊病，讓人們能夠借助互聯(lián)網科技的媒介得到一種完全不同的體驗。
事實真的是這樣嗎?在我看來，互聯(lián)網金融與金融科技完全屬于兩個不同的門類，兩者之間并不存在特殊的聯(lián)系。互聯(lián)網金融是將傳統(tǒng)金融機構的產品、購買方式從線下搬到了線上，從本質上來看，互聯(lián)網金融條件下，金融機構只是優(yōu)化了用戶的產品體驗、購買渠道、消費方式，對于金融本身來講并未產生實質性的影響。
互聯(lián)網金融對行業(yè)的影響有限，金融科技卻不是這樣。當下互聯(lián)網金融之所以會出現(xiàn)諸如此類的問題，其中一個很大原因就是互聯(lián)網對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的改造并不徹底，甚至可以說并沒有對金融行業(yè)產生實質性的影響。這就導致了很多傳統(tǒng)金融就已經出現(xiàn)的，如信息不透明、收益難保障、監(jiān)管難實現(xiàn)等問題，在互聯(lián)網金融時代依然會出現(xiàn)。
之所以會出現(xiàn)這樣的問題，其中一個主要問題依然是互聯(lián)網對于金融行業(yè)的改造并不徹底。雖然互聯(lián)網從用戶體驗上進行了優(yōu)化，但是用戶之所以選擇互聯(lián)網金融依然是為了獲取高收益，依然是為了進行穩(wěn)健的投資。
互聯(lián)網特有的共享與開放的特性和傳統(tǒng)金融的封閉與保守形成了鮮明的對比，這個問題最終導致了互聯(lián)網行業(yè)在與金融行業(yè)融合的過程注定將不會一帆風順的。盡管在“互聯(lián)網+”時代傳統(tǒng)金融行業(yè)當中的一些產品或業(yè)務同互聯(lián)網產生了某種聯(lián)系，但是這種聯(lián)系較為淺顯，并沒有發(fā)生實質性關聯(lián)或改變。一旦某個階段或步驟出現(xiàn)問題，互聯(lián)網金融便會成為眾矢之的，甚至面臨著被重點監(jiān)管的風險。
這些問題的存在都在說明互聯(lián)網對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響是多么有限，而如果任由這種趨勢發(fā)展下去，互聯(lián)網金融依然不能改變傳統(tǒng)金融巨頭問題頻出的局面，用戶以及普通消費者的權益依然不會發(fā)生太大改觀。
金融科技卻并不是這樣。如果說互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網的融合是一種外化的概念的話，那么金融科技則是一種源自傳統(tǒng)金融機構自身的一種內生的概念。外化產生的一個直接結果就是它并不能夠給行業(yè)本身帶來本質性的變化，行業(yè)同樣有一種被脅迫的感覺，這導致的一個最為直接的結果就是它們之間的融合并不徹底，在之后的發(fā)展當中同樣會遇到很多的問題。
源自于金融本身的內生的改變卻并不是這樣，由此衍生而來的金融科技同樣如此。它是金融機構本身內生的一種動力，具有很強的金融屬性，由它衍生而來的事物同樣帶有濃濃的金融屬性，這種屬性不僅給金融本身帶來了本質性的改變，同樣給改變金融行業(yè)的科技元素注入了全新的內涵。
互聯(lián)網金融是一種商業(yè)模式，金融科技是一種全新產品。如果將互聯(lián)網金融看作是一種全新的商業(yè)模式的話，那么金融科技則是一種全新的金融產品。這種金融產品主要是利用大數(shù)據、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網創(chuàng)新技術進行風險管理與控制，并帶給用戶以全新的體驗。
縱觀當下的互聯(lián)網金融行業(yè)，我們不難發(fā)現(xiàn)，很多互聯(lián)網金融企業(yè)都是將傳統(tǒng)金融行業(yè)的一些業(yè)務轉移到了線上，傳統(tǒng)模式中需要到金融機構柜臺辦理的相關業(yè)務，現(xiàn)在動動手指即可實現(xiàn)。這只能算作是一種商業(yè)模式的創(chuàng)新，并未給金融行業(yè)帶來切實改變。而以P2P、眾籌為代表的互聯(lián)網金融盡管在誕生之初，國內市場上京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌也都在進行這個方面的嘗試，并贏得了諸多用戶的青睞，但是這個行業(yè)同樣被非法集資、兌付難等問題所拖累，最終受到廣泛詬病。
金融科技則不一樣，它是基于金融本身萌發(fā)而出的一種全新的產品。這種產品不僅與大數(shù)據、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新的互聯(lián)網技術產生了緊密的聯(lián)系，而且能夠形成新的產品，并從金融本身做出改變，從而再借助互聯(lián)網的力量將這種產品帶到用戶面前。
從這個角度對比互聯(lián)網金融和金融科技，我們不難看出，互聯(lián)網金融對于金融行業(yè)的改變稍顯淺顯，而金融科技對于金融行業(yè)的改變則更加徹底。
互聯(lián)網金融是發(fā)展階段，金融科技則是最終目的。互聯(lián)網金融只是將傳統(tǒng)金融機構獲取用戶的方式轉移到了線上，它主要借助的是當下互聯(lián)網的流量紅利，以破解或遏制當下傳統(tǒng)金融機構用戶不斷減少的問題。金融機構借助互聯(lián)網獲得了線下流失的部分流量，并通過將傳統(tǒng)產品轉移到線上銷售讓更多的用戶能夠通過手機就能夠買到產品。
互聯(lián)網金融除了能夠讓用戶獲得輕松便捷的產品體驗之外，還讓傳統(tǒng)金融機構的門檻得到了最大程度地降低，傳統(tǒng)金融機構當中需要嚴格審核才能參與到其中的投資項目，現(xiàn)在只要通過互聯(lián)網便能夠輕松參與。而互聯(lián)網的用戶又趨向于年輕化，這些年輕用戶通常是被傳統(tǒng)金融機構淘汰掉的用戶，通過互聯(lián)網金融無疑能夠將這些用戶收入囊中，并最終獲得更多用戶。再加上互聯(lián)網金融的體驗較好，則更加容易獲得這些用戶的青睞。以蘇寧眾籌、聚米眾籌、京東眾籌為代表的眾籌行業(yè)飛快的發(fā)展速度同樣說明了這一點。
無論是體驗還是用戶，互聯(lián)網金融做出的改變僅僅是從用戶端進行的，而即便是互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)的金融產品進行了簡單的拆分和組合，但是這些拆分和組合稍顯機械和簡單，而且并沒有改變金融產品的本質。我們僅僅能夠將互聯(lián)網金融看作是互聯(lián)網條件下的金融，金融的本質并沒有發(fā)生太大改變，它依然面臨著諸多問題和弊端。互聯(lián)網對于金融行業(yè)的影響依然停留在表面上，如果我們將互聯(lián)網金融看作是一種金融類型的話，那么，它充其量只能算作是金融發(fā)展的一個階段，并不能被看作是金融發(fā)展的終極階段。
金融科技則比互聯(lián)網金融更進一步，它不僅能夠從用戶端獲得更多改變，而且能夠讓金融行業(yè)本身利用科技進行一些有益的改變，這些改變包括大數(shù)據對于金融產品的分析與整理，研發(fā)出全新的金融產品，包括區(qū)塊鏈對于金融產品的交易記錄進行記錄和分析，為用戶提供更加精準的風險管控。
從這個角度上來看，金融科技要比互聯(lián)網金融遠遠高出一個階段，如果將互聯(lián)網金融看作是一個發(fā)展階段的話，那么金融科技無疑將會是金融發(fā)展的最終目的。而IBM區(qū)塊鏈技術副總裁JerryCuomo就表示，區(qū)塊鏈可以通過去除中間人等中介部分提高市場功能和效率，而避免很多交易紛爭。
可見，互聯(lián)網金融和金融科技有著本質性的區(qū)別。相對于互聯(lián)網金融，金融科技則有著更加充滿想象力的未來。如果金融科技發(fā)展得好，我們有理由相信它將會給傳統(tǒng)金融帶來顛覆性的改變。
那么，未來的金融科技的哪些創(chuàng)新點值得我們期待呢?
金融科技的創(chuàng)新點到底在哪?
根據麥肯錫的數(shù)據，2015年，全球投入“金融科技”領域的資金高達191億美元，是2011年的近8倍。過去5年，超過400億美元的資金流入這個領域。在強勢資本的支持下，全球已有超過2000家的金融科技公司。如此多的金融科技公司所支撐起來的泡沫讓我們對于金融科技的未來更加難以捉摸。
縱觀整個金融科技的發(fā)展史，我們不難發(fā)現(xiàn)，金融科技在歐美使用較多。直到去年，以螞蟻金服、京東金融、眾安保險、宜信等幾家金融巨頭將自己重新定義為“金融科技”公司時，金融科技才被國人所熟知。對于未來金融科技的發(fā)展，主要可以從以下幾個方面進行創(chuàng)新才能促進金融科技更好地發(fā)展。
金融與科技的深度融合概念創(chuàng)新。金融科技之所以和互聯(lián)網金融有著如此大的區(qū)別，其中一個較為重要的原因就是金融與科技產生了深度的融合與聯(lián)系，并由此產生了一些全新的改變。因此，如何能夠保證金融與科技的深度融合創(chuàng)新對于金融科技來講無疑是一個創(chuàng)新點。
首先，要將科技看作是一種源自與金融行業(yè)本身的事物。如果將金融和科技看作是兩個不同的種類，那么金融與科技之間的深度融合就將停留在兩者之間的結合上面，并不能產生一些較為創(chuàng)新的改變。而如果將科技看作是金融本身的事物，那么金融科技的產生就將會是一種由內而外進行嬗變的全新事物，這種事物本身就與金融產生了緊密了聯(lián)系，又屬于科技的范疇，這樣產生的事物才能是一種全新的事物。以當下的螞蟻金服為例，它之所以將自己定義為一個金融科技公司，主要是因為它是利用萌生于金融本身的大數(shù)據、區(qū)塊鏈來對金融本身進行改造，從而產生一種已經發(fā)生本質改變的事物，這種事物才能與傳統(tǒng)金融產生最為實質性的區(qū)別。
第二，以科技為刀，剖解金融，獲得新事物。互聯(lián)網金融時代，科技和金融只是一種簡單的拼接關系，兩者之間并未發(fā)生深度融合。以互聯(lián)網為代表的科技只能被看作是傳統(tǒng)金融機構的一個流量來源渠道抑或是一個產品的線上展示渠道，金融本身并未發(fā)生顯著性的變化。金融和科技的融合也只是停留在表面上。這種簡單的關系顯然并不能促進金融的向好發(fā)展。而只有將科技看作是一種剖解傳統(tǒng)金融的切入點才能保證科技與金融產生深度融合。這個時候的科技才能真正給金融帶來切實改變，這種改變產生的新事物才能被叫做金融科技。
基于大數(shù)據、區(qū)塊鏈、AR、VR等新技術的科技創(chuàng)新。金融科技一個非常重要的特點就是落腳點一定要在科技上。而如何將這些科技放到金融的視角下進行觀察則是未來金融科技的一個最為主要的創(chuàng)新點。
以大數(shù)據為例，作為一種全新的數(shù)據處理方式，盡管大數(shù)據已經在諸多領域得到了應用，但是衍生于金融的大數(shù)據具有更加全面，更加整體的能力。如果我們能夠用來源于金融本身的大數(shù)據對現(xiàn)有的金融產品以及用戶進行深度分析的話，那么金融機構推出的金融產品將會更加精準，更加容易讓用戶接受。
相對于互聯(lián)網金融時代，簡單地提取、分析用戶的數(shù)據來講，衍生于金融本身的大數(shù)據將會具有更加全面，更加具有滲透性的特點，它不僅能夠用數(shù)據解構到用戶的行為偏好、交易數(shù)據、資產情況等深層數(shù)據，而且能夠剖析金融產品本身存在的問題、金融產品之間存在的某種聯(lián)系、金融產品存在的深層次問題。這些數(shù)據對于有針對性地研發(fā)創(chuàng)新的金融產品具有十分重要的作用。
從這個角度來講，大數(shù)據在金融科技時代起到了催化劑的作用。它直接促成了全新的金融科技產品的出現(xiàn)，而由此引發(fā)來的對于用戶行為的重新結構則將會讓我們對金融科技衍生而來的新產品具有更加清晰的認識。以螞蟻金服為例，它之所以會將自己定義為一個金融科技類的公司，其中在很大程度上就是擁有著來自淘寶、天貓和支付寶的海量數(shù)據，而這些數(shù)據形成的大數(shù)據，無疑產生了一種源自于螞蟻金服本身的力量。
大數(shù)據僅僅是螞蟻金服將自身定義為金融類科技公司的一個方面，它擁有的基于交易記錄的區(qū)塊鏈數(shù)據則讓我們對金融科技本身擁有了更加豐富的想象力。而基于這些新技術的創(chuàng)新無疑是金融科技下個階段最主要的創(chuàng)新點。
基于互聯(lián)網金融時代金融產品的產品再創(chuàng)新。無論如何，我們都將會把互聯(lián)網金融看作是金融科技時代的一個階段。正是由于這個時代的存在，我們才看到了金融科技存在的可能性與必要性。作為互聯(lián)網金融時代的拳頭產品，P2P、眾籌、借貸等新生的金融產品顯然并不能夠滿足和適應當下市場發(fā)展的整體需要。以e租寶、人人貸為代表的互聯(lián)網金融產品不斷受到質疑已經在說明，將互聯(lián)網看作是一種用戶來源手段和獲取方式而不從金融本身上做出改變和創(chuàng)新很難適應市場的需要。
而金融科技時代，盡管有很多的創(chuàng)新點可以挖掘，但是這些創(chuàng)新點背后都有一個很大的特點，這個特點就是在互聯(lián)網金融時代產品的基礎上對金融產品進行再創(chuàng)新。這種再創(chuàng)新并不是像互聯(lián)網金融時代將打造出一個個的金融產品，而是將金融作為我們生活中的一部分，潛移默化地融入到我們的生活之中。
以京東金融為例，盡管它的產品門類里依然有很多是互聯(lián)網金融時代的產品，但是這些產品門類里已經增加了很多和我們的生活息息相關的內容，比如將金融類的產品同平臺上的產品結合在一起，比如將人們生活中的很多環(huán)節(jié)和金融類的產品融合在一起……這些無疑是金融科技公司真正將金融作為一種生活元素注入到人們的生活當中的外在表現(xiàn)。而這正是國內的互聯(lián)網巨頭結合互聯(lián)網金融時代金融產品的弊端對金融產品進行的再度創(chuàng)新。
因此，概念創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、產品再創(chuàng)新無疑是金融科技時代的三個創(chuàng)新點，而這些創(chuàng)新點由此引發(fā)的對于互聯(lián)網金融時代的思考無疑將會成為未來一段時間內金融科技的重要著力點。而只有從三個創(chuàng)新點出發(fā)才能讓我們對未來的金融科技時代引發(fā)一些想象。
有關金融科技的幾點猜想
作為一種全新的金融形式，新技術與金融的深度融合讓我們對金融科技未來的發(fā)展充滿了想象。那么，未來金融科技的發(fā)展將會是什么樣的狀態(tài)呢?我們對于金融科技又有哪些可以猜想的地方呢?
金融與科技兩個產業(yè)將最終融合為一體。從當下的發(fā)展情況來看，金融和科技依然是兩個相對獨立的個體。雖然金融與科技已經產生了深度融合，但是兩者之間的融合并不是特別緊密，這就導致了互聯(lián)網金融的出現(xiàn)。隨著大數(shù)據、區(qū)塊鏈、AR、VR等新技術的不斷出現(xiàn)，金融將會與它們產生更加深度的聯(lián)系，這種聯(lián)系最終將會讓兩個產業(yè)融為一體。
這既是金融行業(yè)發(fā)展的一個趨勢，同樣是科技行業(yè)發(fā)展的一個趨勢，兩個行業(yè)同樣的發(fā)展訴求最終將會讓他們真正融為一體。可以預見，未來的金融科技將會成為一個全新的產業(yè)，這個產業(yè)將會取代現(xiàn)有的金融產業(yè)與科技產業(yè)，擁有獨立的運作模式和用戶群體。
金融科技將會與AR、VR等智能科技硬件產生深度聯(lián)系。作為新的投資環(huán)境下的風口行業(yè)，以AR、VR、智能機器人為代表的智能科技硬件儼然已經成為眾多資本爭相投資的“香餑餑”，作為一種全新的科技形式，金融科技與這些智能硬件的深度聯(lián)系無疑將會產生更加緊密的聯(lián)系。
隨著金融科技的深入發(fā)展，金融科技的一些應用將會更多地借助這些智能科技硬件與用戶之間建立更加深度的聯(lián)系，這種聯(lián)系本身既是金融科技作為一種全新的科技類型的發(fā)展使然，又是智能科技硬件進行線下落地的一種外在表現(xiàn)，對于優(yōu)化用戶體驗具有至關重要的作用。
金融科技將會更加智能化、人性化。作為一種科技形式，金融科技除了將會與一些外在的智能硬件產生深度聯(lián)系之外，它自身的發(fā)展同樣亦將趨向于智能化。這種智能化的突出表現(xiàn)就是基于海量數(shù)據的智能推薦和精準分析，從而讓整個投資流程和操作方式更加智能化。
以區(qū)塊鏈為例，金融科技時代，我們通過獲取到用戶的交易數(shù)據信息，再通過對這些數(shù)據信息進行綜合分析，可以獲得更加智能化的推薦，對于用戶的理財產品的推薦將會更加人性化。這除了是金融科技本身的一種特征之外，同樣是金融科技未來發(fā)展的一個主要方向。
金融科技將會成為一個必需品，正如當下的互聯(lián)網科技一樣。互聯(lián)網已經與傳統(tǒng)行業(yè)產生了密不可分的聯(lián)系，這種聯(lián)系已經使得我們生活的每一個環(huán)節(jié)都離不開互聯(lián)網，我們的衣食住行都需要借助互聯(lián)網才能實現(xiàn)。這就是互聯(lián)網成為這個時代必需品的標志。同互聯(lián)網一樣，金融科技同樣將會成為未來我們生活的必需品。通過金融科技與工業(yè)、農業(yè)、畜牧業(yè)等行業(yè)產生深度的聯(lián)系，這些行業(yè)的資產管理、資金運作、投資回報等諸多方面都會發(fā)生翻天覆地的變化。同樣的，金融科技將會承擔起當下互聯(lián)網科技的角色，給我們的生活帶來更多改變。
金融科技時代業(yè)已來臨，互聯(lián)網巨頭紛紛入局。面對全新風口，投資巨頭蠢蠢欲動，金融科技端倪頻現(xiàn)，可以預見未來將會有更多創(chuàng)新，更多想象，更多可能性。
