8月24日下午，銀監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，正式發(fā)布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，此文件由銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室四部門研究起草，標志著互聯網金融網貸監(jiān)管細則塵埃落定。
相關媒體消息稱，此辦法于今年5月就已制定完成。2015年12月，為規(guī)范網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動，促進網絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足小微企業(yè)和個人投融資需求，銀監(jiān)會同工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門就發(fā)布了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》。
而此前，8月21日，相關消息稱這一文件即將發(fā)布，并規(guī)定，同一自然人在同一網絡借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網絡網貸信息中介機構借款總額不超過人民幣100萬;同一法人或者其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣500萬元。這一規(guī)定引發(fā)互聯網金融行業(yè)從業(yè)人士的廣泛關注與討論。
此外，8月14日，銀監(jiān)會于日前向各家銀行下發(fā)《網絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》，對于銀行對接P2P資金存管業(yè)務提出了具體的要求，從公開披露、備案制、第三方聯合存管等方面下手規(guī)范網貸平臺。
此文件共有8章47條，證實了之前網貸最高限額20萬、100萬以及資金存管方面的傳聞均屬實。同時，也印證了億歐于8月23日《難逃5大套路，互聯網金融進入加速“洗牌”期》中“監(jiān)管策略的探索連續(xù)加速，具體監(jiān)管細則或將提前出臺”的判斷。
發(fā)布會上，銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒表示：正式發(fā)布稿與征求意見稿的一個最大區(qū)別，是進一步明確了網絡借貸機構的定位。
《辦法》從結構上是八章47條，第一章總則，明確了網絡借貸的原則、定義、管理機制的安排;第二章備案管理，主要明確了備案管理的要求和條件;第三章業(yè)務規(guī)則與風險管理，明確了“網貸”機構義務及要求，借款人與出借人各自的職責義務、經營規(guī)則、風險控制要求等;第四章出借人與借款人保護，明確對出借人進行風險揭示，對出借人與出借人的資金進行保護措施;第五章信息披露，明確了信息披露的要求;第六章監(jiān)督管理，明確了行業(yè)自律管理、資金存管、政府監(jiān)管等各部門的職責;第七章法律責任，明確了網絡借貸機構從業(yè)人員、網絡借貸機構出借人、借款人等各自的法律責任;第八章附則對網絡借貸機構辦法發(fā)布以后做了12個月過渡期的安排。
具體來看，《辦法》規(guī)定，P2P不得從事自融，不得為出借人提供擔保或保本保息，不得將融資項目拆分，不得發(fā)售銀行理財、券商管理、基金、保險或信托產品等金融產品，也不得從事股權眾籌或實物眾籌等業(yè)務;不得吸收公眾存款;不得設立資產池;網貸機構具體金額應當以小額為主。《辦法》允許網貸機構引入第三方機構進行擔保或與保險公司開展業(yè)務合作。對網貸業(yè)務活動實行負面清單管理，不得開展類資產證券化等形式的債權轉讓等行為。此外，網貸機構應充分披露借款人和融資項目信息。
對此，金信網副總經理李玉維表示，此前媒體報道中提及的《暫行辦法》的“自然人在同一網貸機構限額20萬，法人及其他組織100萬”的說法，首先符合小額分散的理念，其次有利于提升風控。如果借款人需要進行大額借貸，勢必將面臨多家平臺的風控調研，對于提升資產質量來說是件好事。但對于“不同網貸機構限額分別100萬、500萬”的說法，在李玉維看來，對借款人在一家網貸平臺上的余額做出要求容易，但在同一借款人在不同網貸平臺的借款余額上限則很難控制，這就需要促進網貸行業(yè)的信息披露和信息共享工作取得實質性的進展，打破網貸平臺之間信息孤島現狀。
玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷表示：這一消息對當前整個網絡借貸行業(yè)乃至互聯網金融行業(yè)的發(fā)展來說可謂意義重大。《暫行辦法》正式發(fā)布后，網絡借貸不再是沒人管的孩子，行業(yè)正式納入政府法律法規(guī)的監(jiān)管范圍，這也是對合規(guī)平臺的積極保護，不良平臺會陸續(xù)淡出舞臺。對于借款限額的規(guī)定，這對于依靠大額標的拉動、交易額迅速增加，以及線下團隊龐大的平臺來說是個不小的震動，后續(xù)調整轉型、回歸到普惠金融的本質將是大勢所趨。對無法適應《辦法》的機構，建議最好抓緊申請相應牌照。
銀客集團CEO林恩民認為，監(jiān)管層之所以這么劃定限額，銀客理財主要出于對分散風險和提高風控兩點的考慮。不管是哪一點實際上都是行業(yè)內大家所追求的，宏觀上，互聯網金融與傳統(tǒng)金融合作將更為密切;微觀上，促進了行業(yè)平臺間的合作共享。銀客理財目前已經與傳統(tǒng)機構開展了相關合作也正準備加大合作力度，對于信息共享更是完全開放，擁抱監(jiān)管，報團取暖才能使得行業(yè)走得更遠。
分期樂創(chuàng)始人&CEO肖文杰指出，網絡信貸行業(yè)監(jiān)管細則落地，確定了對行業(yè)采取備案管理而并非此前令業(yè)界頗為擔憂的持牌模式，體現了監(jiān)管層面對網絡借貸在助力普惠金融、服務小微實體經濟等方面正面價值的肯定，也為網絡借貸行業(yè)留出了創(chuàng)新發(fā)展的空間。“從分期樂和桔子理財的實踐來看，中國網絡借貸及消費金融的蓬勃發(fā)展會助推中國經濟向內需轉型升級，但是借貸過度也容易造成系統(tǒng)性的風險，監(jiān)管細則明確借款人借貸余額上限可以有效防范過度信貸風險，同時也會極大推動行業(yè)信息共享，從而更好地規(guī)范新金融長期健康穩(wěn)定成長。”
團貸網創(chuàng)始人兼CEO唐軍表示：政策正式出臺，讓行業(yè)有了合法的社會地位，作為國家認可的、由銀監(jiān)會監(jiān)管的一個行業(yè)，以后我們做很多事情都是名正言順的，不會再受到社會的歧視和各種負面輿論的影響。我們姑且不去說它的內容完不完善，未來會不會根據行業(yè)、市場的發(fā)展有一些大的改動或者改變，單單是確立了合法的社會地位，對行業(yè)及企業(yè)而言，就是非常大的利好。
