據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2015年四季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%。P2P龍頭企業(yè)也曾自曝其壞賬率在5%-6%之間。而國內知名消費分期平臺：分期樂公布其壞賬數(shù)據(jù)時，察子哥懵逼了，低于1%!如此低的壞賬是如何實現(xiàn)的?讓我們一起向分期樂首席風控官劉華年尋求答案。

　　劉華年的著裝和大多金融人士一樣，一身筆挺的正裝，不茍言笑，言行舉止中透露著嚴謹?shù)男愿裉卣鳌?/p>

　　fintech和地面團隊的結合

　　劉華年介紹到，小微消費金融自身數(shù)額小且足夠分散決定的特性就決定了整個行業(yè)的壞賬率會在一個相對較低的水平。當然“較低的水平”肯定不會低到1%。對于如何實現(xiàn)低于1%的壞賬率，劉華年用了一句非常簡潔的話來回答：Fintech+地面團隊!

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融不能光靠一些懂互聯(lián)網(wǎng)的人來做!”劉華年認為，金融專業(yè)化門檻很高的行業(yè)，單純靠互聯(lián)網(wǎng)大牛來做互聯(lián)網(wǎng)金融是肯定玩不轉的。沒有金融專家的互金企業(yè)出現(xiàn)問題時候，常常是“做的越大死的越快”。分期樂的風控團隊完全是按照金融機構的標準打造的：每一個部門都請專業(yè)人士搭建，比如反欺詐的負責人是來自浦發(fā)銀行，負責審核的人是來自平安銀行。分期樂有300多人的專業(yè)風控人士打理各個業(yè)務線。這些人才是成功應用fintech的基礎。

　　劉華年提到，分期樂相對于傳統(tǒng)金融機構的優(yōu)勢就是效率。傳統(tǒng)的金融機構，提一個需求到最終實現(xiàn)，整個流程下來需要3~6個月。分期樂走的是小步跑，快速迭代的戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點就是快?！拔覀兓久總€星期都會上線一個新版本。我們擁有300多人的技術研發(fā)團隊，可以給高速的產(chǎn)品迭代提供支持?！狈制跇繁旧砭褪强縡intech為驅動力的企業(yè)。

　　同時，分期樂有非常龐大的地面團隊負責安全審核。當用戶在平臺注冊時，分期樂的后臺便會對注冊信息審核，包括IP地址、聯(lián)系電話等基礎信息驗證用戶，當用戶首次下單購買商品后，分期樂便會根據(jù)其收貨地址安排線下審核人員上門，審核人員完成采集用戶的身份證、學生證以及合影等統(tǒng)一流程，通過客戶端將資料上傳到后臺審核。據(jù)了解分期樂目前兼職隊伍已經(jīng)達到5萬余人，覆蓋全國三千所高校。

　　“年輕”市場有利潤更有責任

　　前段時間借貸寶“裸條”、大學生貸款致“援交”等負面新聞，將校園貸推到了風口浪尖上。消費分期的模式雖然明顯有別于單純的貸款，發(fā)生在真實的消費場景中，但用戶群同樣是年輕群體，那么消費分期在快速發(fā)展的同時，應該擔負起哪些社會責任?

　　“作為消費分期行業(yè)的領頭羊了，我們目前擁有70%的市場份額，自然要承擔起自己社會責任?！眲⑷A年提到，在校園中分期樂組建了大學生信用聯(lián)盟配合當?shù)乇O(jiān)管部門工作，同時分期樂在各個學校進行信用教育。大學生的情商和閱歷相對不足，特別是在金融方面的知識儲備。這時就難免在一些不良平臺上，提前透支他們的信用甚至造成嚴重的后果。我們想通過自己的努力讓他們理解：不要有太多的負債，要合理的管理自己的信用。

　　劉華年介紹道，當有用戶無法按時償還分期款項時。分期樂會根據(jù)用戶情況適當延遲還款，還可以將用戶購買的產(chǎn)品折價出售。對于缺少經(jīng)濟來源但還款意愿積極的學生，分期樂與正規(guī)兼職平臺合作為其提供兼職崗位獲得勞務報酬。最大程度避免學生的經(jīng)濟問題變成信用問題。

　　過去行業(yè)因為沒有監(jiān)管，良莠不齊的機構和個人都染指互聯(lián)網(wǎng)金融，近年來網(wǎng)貸相關政策法規(guī)不斷落地。劉華年表示，分期樂樂于配合國家監(jiān)管，也樂于見到網(wǎng)貸方面的法規(guī)不斷健全。過去行業(yè)中的不良平臺會影響到優(yōu)質平臺，出現(xiàn)了劣幣驅逐良幣的現(xiàn)象?，F(xiàn)在國家自上而下開始下發(fā)各種各樣的政策，對于整個行業(yè)的正向發(fā)展有很大幫助。

　　采訪的最后，劉華年強調，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心一定是金融。未來分期樂將大力發(fā)展金融科技，大量招攬金融、技術人才。