近日，京東金融宣布“白條”與銀行合作的聯(lián)名電子賬戶——“白條閃付”正式上線，該賬戶通過銀聯(lián)云閃付技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在全國約1900萬臺(tái)的銀聯(lián)閃付POS機(jī)上使用，覆蓋了800多萬家商戶，這種移動(dòng)消費(fèi)金融體驗(yàn)將滿足人們衣、食、住、行等多種類型的消費(fèi)需求，這被業(yè)內(nèi)看作是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技的融合，實(shí)踐“+互聯(lián)網(wǎng)”的創(chuàng)舉。
“經(jīng)過這幾年的實(shí)踐，我們對(duì)消費(fèi)者和消費(fèi)場(chǎng)景有更深刻的理解，并擁有了一大批對(duì)‘白條’品牌高度認(rèn)可的用戶。我們用消費(fèi)者的視角去做消費(fèi)金融，因此，‘白條’一直在做產(chǎn)品創(chuàng)新和自我迭代。”京東金融副總裁許凌說，“去年，央行推出銀行賬戶分類管理制度，這一政策契機(jī)讓我們能與銀行開展更深入的合作，在符合監(jiān)管規(guī)定的前提下，豐富消費(fèi)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品形態(tài)。更重要的是，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)和清晰的底層賬戶，目前，我們有能力對(duì)外更加開放，將白條用戶開放給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，幫助他們打通線上和線下金融服務(wù)渠道，快速實(shí)現(xiàn)‘+互聯(lián)網(wǎng)’，通過‘白條’的產(chǎn)品能力輸出，也讓消費(fèi)金融市場(chǎng)各方更有效地連接起來。現(xiàn)在，我們雙方進(jìn)一步整合資源，為消費(fèi)者提供標(biāo)準(zhǔn)化的消費(fèi)權(quán)益和移動(dòng)端體驗(yàn)。
一鍵開通實(shí)時(shí)支付 全國800萬商戶可使用Apple Pay等打“白條”
據(jù)介紹,“白條閃付”是一個(gè)與銀行聯(lián)名的電子銀行賬戶，由銀行完成對(duì)客戶身份真實(shí)性核驗(yàn)及開戶授權(quán)，“白條”為擁有該賬戶的個(gè)人消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款。通過京東金融的底層賬戶和風(fēng)控技術(shù)實(shí)現(xiàn)了“白條”與銀行賬戶的連接，讓“白條閃付”能夠線上實(shí)時(shí)開戶、線下實(shí)時(shí)支付，移動(dòng)端消費(fèi)金融支付體驗(yàn)得以升級(jí)。
目前，京東金融對(duì)優(yōu)質(zhì)的白條用戶開放了“白條閃付”申請(qǐng)入口，接到開通“白條閃付”邀請(qǐng)的用戶在京東金融APP上的“白條”頻道，即可找到該入口，點(diǎn)擊進(jìn)入后進(jìn)入開通“白條閃付”的流程，提交姓名、身份證、銀行卡信息進(jìn)行核驗(yàn)身份，7秒內(nèi)通過就能開通，將該賬戶添加在支持NFC(非接觸式通訊技術(shù))的手機(jī)支付客戶端，成功綁定后，可在銀聯(lián)閃付POS機(jī)進(jìn)行日常支付使用。目前，支持Apple
Pay、華為Pay、小米Pay等的手機(jī)或終端設(shè)備都能使用，未來還將支持更多。這意味著，無論麥當(dāng)勞、星巴克，還是連卡佛百貨等，都可以在銀聯(lián)閃付POS機(jī)打“白條”消費(fèi)了。
此外，近期開通“白條閃付”的用戶還將獲得京東金融贈(zèng)送的白條閃付賬戶安全險(xiǎn)——“白條閃付賬戶保”，最高賠付額10萬元，保險(xiǎn)期限3個(gè)月。
由于“白條閃付”額度和“白條”共用同一額度，因此，“白條閃付”賬戶持有人在線下消費(fèi)的可用額度，不超過其現(xiàn)有的“白條”額度;根據(jù)央行的監(jiān)管政策，“白條閃付”的單日累計(jì)的支付限額不超過1萬元;每筆“白條閃付”賬單都可享有30天免息，3、6、12、24期隨心分期。
用戶每完成一筆“白條閃付”的支付，都將會(huì)產(chǎn)生白條賬單，在京東金融APP“白條閃付”下方的“閃付記錄”中可查詢。用戶需要通過京東金融APP或PC端的白條還款渠道進(jìn)行還款，其流程和“白條”還款流程相同;“白條閃付”支持工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主流銀行借記卡還款;京東金融將全方位提供“白條閃付”的用戶服務(wù)。
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，銀聯(lián)POS機(jī)約1900萬臺(tái)左右，90%都完成了支持閃付技術(shù)的改造;銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)通用的商戶約有800多萬家，覆蓋的消費(fèi)場(chǎng)景廣泛且多元化。至此，“白條”通過“白條閃付”完成了線下消費(fèi)場(chǎng)景的全覆蓋。
許凌指出，“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力是京東金融的天然基因，在這樣的基因下，我們對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景有更深刻的理解，圍繞消費(fèi)者的需求去豐富‘白條’產(chǎn)品功能，在場(chǎng)景使用上做一系列的延展，體驗(yàn)流程上向移動(dòng)端發(fā)力。如今，我們將‘白條’的產(chǎn)品能力和用戶向金融機(jī)構(gòu)開放，通過‘白條閃付’全面滲透到各類消費(fèi)場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)了‘白條’、銀行、數(shù)百萬消費(fèi)商戶和消費(fèi)者的多方連接，讓全新的移動(dòng)消費(fèi)金融體驗(yàn)24小時(shí)不打烊，滿足人們各類消費(fèi)需求，讓生活更飽滿。”
“白條”連接銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ) 共促賬戶分類制度落地
2015年12月，央行下發(fā)了一份《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，將個(gè)人銀行賬戶分為I類銀行賬戶、II類銀行賬戶III類銀行賬戶，其中，I類賬戶是全功能賬戶，要求面簽且需要滿足實(shí)名制所有嚴(yán)格的要求;II類戶可在線上完成開戶，但需要提交I類賬戶的銀行卡號(hào)、身份證號(hào)進(jìn)行身份識(shí)別，功能上不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，但可以購買投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，以及可以消費(fèi)支付。
銀行方面表示，“隨著互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的創(chuàng)新創(chuàng)新，以及人們消費(fèi)習(xí)慣的改變，電子II類賬戶的發(fā)展空間巨大，銀行也應(yīng)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。京東金融的核心能力是風(fēng)控、大數(shù)據(jù)及產(chǎn)品能力，并且，在大數(shù)據(jù)和客戶識(shí)別具有獨(dú)到的理解，銀行希望能夠借助京東金融的這些優(yōu)勢(shì)，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本，提升獲客和服務(wù)效率，通過賬戶的合作進(jìn)一步提升銀行客戶的服務(wù)品質(zhì)。”
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛分析稱，“這無疑是金融行業(yè)內(nèi)一個(gè)很有意思且很有共鳴的創(chuàng)新，充分地體現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融生態(tài)模式下，京東金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各自發(fā)揮了各自的優(yōu)勢(shì)，通過合作的方式達(dá)成共贏。基于央行的新政策，對(duì)銀行II類賬戶在功能上實(shí)現(xiàn)了拓展。”。
“央行的銀行賬戶分類管理制度出臺(tái)之后，業(yè)內(nèi)都在觀察依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的II類、III類賬戶究竟有多大的發(fā)展。實(shí)際上，II類賬戶的發(fā)展需要結(jié)合場(chǎng)景化能力，但銀行現(xiàn)有金融生態(tài)其消費(fèi)場(chǎng)景有限，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸引客戶流量的能力相對(duì)較弱，這些也都是銀行發(fā)展II類賬戶的現(xiàn)實(shí)瓶頸，但與京東金融合作后，通過‘白條’的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)品運(yùn)營，將線上和線下渠道打通，雙方實(shí)現(xiàn)了客戶流量的共享，這對(duì)銀行II類賬戶的發(fā)展將有很大促進(jìn)作用。另外，京東金融依托政策，通過與銀行深度合作的方式，強(qiáng)化并支持了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的拓展，提升客戶體驗(yàn)，對(duì)于京東金融而言，這也是其開放生態(tài)的重要內(nèi)容，我們很期待看到市場(chǎng)的實(shí)際接受程度和效果。”
曾剛進(jìn)一步表示。
京東金融加速產(chǎn)品迭代與開放 引領(lǐng)消費(fèi)者金融創(chuàng)新
今年以來，京東金融圍繞“白條”品牌實(shí)踐了諸多創(chuàng)新，從與銀行合作聯(lián)名信用卡“小白卡”，到“白條”旗下現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”的資金端對(duì)銀行開放，再到聯(lián)名電子II類賬戶的合作，京東金融正在邁向更加開放的生態(tài)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速融合，提升消費(fèi)金融市場(chǎng)的供給效率。
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，消費(fèi)金融市場(chǎng)方興未艾，那些創(chuàng)新科技驅(qū)動(dòng)的機(jī)構(gòu)能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)金融賦能，幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)降低成本、提升效率，讓過去那些做起來很不經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)變得更加高效，從而推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)服務(wù)理念和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
“我們已經(jīng)形成了一套完整的產(chǎn)品研發(fā)和迭代流程，并搭建了多層次的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，未來我們會(huì)持續(xù)開放，將風(fēng)控、產(chǎn)品、用戶等多個(gè)維度的能力輸出給金融合作伙伴以及傳統(tǒng)企業(yè)，讓那些信用記錄缺失但迫切需要得到金融服務(wù)的長(zhǎng)尾用戶，真正能夠享受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的普惠金融便利。”許凌說。
關(guān)于京東金融集團(tuán)
京東金融集團(tuán)，于2013年10月開始獨(dú)立運(yùn)營，已建立起七大業(yè)務(wù)板塊——供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、證券，實(shí)現(xiàn)了公司金融和消費(fèi)者金融的雙重布局。在業(yè)務(wù)方向上，京東金融堅(jiān)持移動(dòng)化，并深化和拓展場(chǎng)景，加快走出京東。
京東金融集團(tuán)定位金融科技公司，遵從金融本質(zhì)，以風(fēng)控能力建設(shè)為戰(zhàn)略第一位，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，搭建服務(wù)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的開放生態(tài)，致力于提升金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)成本。公司通過不斷創(chuàng)新，將金融科技輸出、應(yīng)用到更多的場(chǎng)景之中，全面支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
