羽化財經12月23日報道 文/耿琦
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大周末就是圣誕節了!
呵呵，其實并沒有什么圣誕老人!
廣大同胞的夢想List是醬紫的!
現實狀況的錢包和銀行卡余額是醬紫滴!
一票零蛋!
人生真的是殘酷的!
幸好有消費金融這種服務方式挽救了小金子的夢想list，分期付款，入手所愛的感覺也是棒棒噠!
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消費金融作為一種近年火熱的消費模式，幫助小金子這類“手中無現金，卡中無存款”的月光族提前享受到消費產品和服務，同時依據自己的經濟狀況賬單分期，分期還款。
可謂是兩全其美。(^o^)/~
經營模式由傳統“借錢消費”升級為“邊消費邊賺錢”。借助于互聯網的高效與便捷，成功實現投資者、融資者、生產者和消費者的共贏。
消費金融在客戶申請、用戶體驗服務做得相當完善。
速度快、申請方便，服務效率高和便利性成為消費金融的一大優勢，同時也成為吸引廣大用戶的亮點。調查發現，消費金融群體正在逐步年輕化，經濟獨立，超前消費習慣，高消費需求的特點完美符合消費金融的客戶定位。
京東白條作為一款消費金融產品，在互聯網界率先推出透支消費：促成用戶先購物、后付款的消費習慣，再將分期債券重新組合后，打包出售給金融機構，從而提前獲得商品和資金的流動性。在京東網站使用白條進行付款，可以享用最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。
這種賒購服務拓展至全球購、租房、產品眾籌、租房、旅游、裝修等各領域。
稍晚推出的阿里花唄，根據消費者的網購情況、支付習慣、信用分線的綜合考慮，通過大數據運算，結合風控模型，授予客戶不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支信用額度購物，而且免息期最高可達41天。
數據顯示，得益于阿里平臺的廣泛覆蓋率，花唄已全部實現移動應用操作，成為移動支付應用的主力軍。
微粒貸是一款微眾銀行推出的互聯網銀行貸款產品，面向微信用戶和手機QQ用戶推出線上個人小額信用循環消費貸款服務，同樣根據客戶在客戶端內的消費狀況，信用考核綜合分析，通過運算，授予客戶不同等級的貸款額度，并提供7*24小時線上服務。
我們可以發現，以上三種消費金融產品都涉及消費者信用信息系統，也就是通常所說的個人征信系統。這一系統主要為消費信貸機構提供個人信用分析產品。
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隨著消費模式的多樣化，數據需求的不斷提高，個人征信系統已經從信用記錄等傳統運營范疇轉變為更為復雜的社會綜合數據分析，獲得更高的市場價值，拓展到更廣泛的領域。
它的組成部分為：個人基本信息、信貸信息和非銀行信息。這些信息確實潛在影響到每個人的借貸行為。因此被涉及借貸業務的各類公司、產品廣泛使用。這樣龐大的數據錄入和分析做到全面性具有一定難度。
迫于現實生活中人口流動性，消費種類的花樣性，貸款模式的多樣性，個人征信系統往往難以將客戶的這些信息全面錄入到一個穩定可靠的系統中，實現真正的社會綜合數據分析。
因此，消費金融衍生出的京東白條，阿里花唄，微粒貸這些產品都只能基于本客戶端內客戶的消費行為、支付習慣、信用分數等通過綜合分析和運算，提供客戶不同等級的貸款額度。在客戶信息不夠全面不能共享的背景下產生借貸行為，增加了作為消費金融借款方的風險。這也是消費金融在發展迅速過程中不斷出現問題的原因所在。
金掌柜認為，消費金融作為一種金融服務方式在不斷發展的市場經濟中占有一席之地，足以凸顯其優勢和重要性，但同樣不能忽略信息不能共享的潛在威脅。
我國個人征信體系建設的落后，不夠全面也不能共享的客戶信息增加了消費金融借款方的風險。任何一位客戶完全可以在某一客戶斷內對某一產品高額貸款，惡性透支后轉戰另一客戶端，作為一個新客戶繼續享有新的貸款額度。消費金融未來發展更應注重信息共享，針對消費者個人征信獲取多平臺全方位評價，減少損失。
