明朝萬(wàn)歷年間，李萬(wàn)、劉恩厚、劉子春三人立下了一塊石碑。但他們?cè)趺匆蚕氩坏剑@塊石碑竟記載了中國(guó)金融發(fā)展的一段歷史。
公元1611年，河南登封縣柳東四里馮家溝的三個(gè)負(fù)責(zé)祭祀的首領(lǐng)，在村中的中岳廟山門(mén)右側(cè)立了一塊石碑：登封縣柳東四里借錢(qián)廟 馮家溝社首李萬(wàn)劉恩厚劉子春三人
萬(wàn)歷三十九年三月十八日立。
借錢(qián)廟舊址
好好的中岳廟為何改稱(chēng)為借錢(qián)廟?據(jù)馮家溝的老村長(zhǎng)說(shuō)，“傳說(shuō)中，每逢災(zāi)年，就有周?chē)傩帐殖植硐慵垇?lái)廟中借錢(qián)。借錢(qián)的人只需在香紙上寫(xiě)出姓名、地址、借錢(qián)數(shù)字以及還錢(qián)時(shí)間，焚香磕頭后到廟外等一會(huì)兒，回來(lái)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，想借的錢(qián)就會(huì)出現(xiàn)在香爐前。”
久而久之，“借錢(qián)廟”的名氣越來(lái)越大，中岳廟最終改了名字。
之所以能成為借錢(qián)廟，絕不只是一兩筆借貸的短期行為。借錢(qián)廟不是慈善廟，有借就要有還，方能持續(xù)：按照借錢(qián)廟的規(guī)矩，借款者度過(guò)難關(guān)后，需要將所借的錢(qián)歸還廟中。在可考證的數(shù)百年里，借錢(qián)廟一直發(fā)揮著自己的作用。
村民從廟中借到錢(qián)，憑的只是一張寫(xiě)有借款信息的香紙，而還款的動(dòng)力除了有對(duì)神靈的敬畏，更重要的是對(duì)自己在七里八鄉(xiāng)名聲的看重。因?yàn)樵谵r(nóng)村，名聲就是一個(gè)人全部的信用。
從金融的角度來(lái)說(shuō)，借錢(qián)廟可以被視為中國(guó)早期信用貸款的原型。作為一個(gè)純靠信用來(lái)貸款的機(jī)構(gòu)，借錢(qián)廟的盈虧狀況雖已無(wú)從考證，但它數(shù)百年的存在則足以說(shuō)明借貸在民間有需求，信用有價(jià)值。
網(wǎng)貸成長(zhǎng)有煩惱
在借錢(qián)廟建立的數(shù)百年后，中國(guó)大地掀起了一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮。網(wǎng)貸平臺(tái)或者說(shuō)新的“借錢(qián)廟”如雨后春筍般出現(xiàn)，業(yè)務(wù)遍布數(shù)百個(gè)城市和上萬(wàn)個(gè)村鎮(zhèn)，其中也包括借錢(qián)廟所在的潁陽(yáng)鎮(zhèn)。
不久，這些平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者們便發(fā)現(xiàn)，他們遇到了借錢(qián)廟沒(méi)有的煩惱，有的是未認(rèn)識(shí)清金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)，有的則沒(méi)能把互聯(lián)網(wǎng)玩轉(zhuǎn)。
然而，無(wú)論哪類(lèi)經(jīng)營(yíng)情況，都要面對(duì)一個(gè)共同的難題——不良還款。陸金所董事長(zhǎng)計(jì)葵生2015年稱(chēng)，陸金所線(xiàn)上借款壞賬率6-7%，行業(yè)平均達(dá)到15-20%。也就是說(shuō)整個(gè)行業(yè)近五分之一的借款者沒(méi)有按時(shí)歸還借款。
與此同時(shí)，伴隨而來(lái)的是網(wǎng)貸平臺(tái)頻頻爆雷。從最早的東方創(chuàng)投P2P非法集資案，到轟動(dòng)全國(guó)的e租寶非法集資案，再到上海快鹿集團(tuán)非法集資案……投資人的利益一再受到損害。什么樣的平臺(tái)才安全放心?投資人更多的是霧里看花，對(duì)行業(yè)的質(zhì)疑聲此起彼伏。
據(jù)第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)在高峰期達(dá)到4000余家。但是道德和經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成雙重打擊，一些平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善甚至跑路。監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，2016年全國(guó)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)中，問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量約占全行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)的30%。互聯(lián)網(wǎng)金融亂象引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度重視，監(jiān)管政令多管齊下、數(shù)箭齊發(fā)……
2015年7月，人民銀行等十部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。
2015年8月，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。
2016年 8月，銀監(jiān)會(huì)等四部委頒布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。
2016年10月，國(guó)務(wù)院辦公廳公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。
2016年11月，銀監(jiān)會(huì)、工信部、工商總局聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》。
2017年2月，銀監(jiān)會(huì)正式公布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》。
從無(wú)人監(jiān)管的野蠻生長(zhǎng)，到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重拳出擊，短短2年時(shí)間，多部委如此高頻次出臺(tái)行業(yè)監(jiān)管意見(jiàn)，這在任何一個(gè)行業(yè)都屬少見(jiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控趨緊，8·24“大考”將近，網(wǎng)貸行業(yè)洗牌加劇，廣東、上海、北京等地已然拉開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整改的大幕。
強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下，不少平臺(tái)選擇了轉(zhuǎn)型退出，有的做大數(shù)據(jù)，有的做第三方，也有一些改做電商。當(dāng)然，還有一些平臺(tái)積極擁抱監(jiān)管，在合規(guī)之路上堅(jiān)定前行。
“他律”背后，“自律”更重要
合規(guī)整改過(guò)程中，風(fēng)控手段越來(lái)越被重視。資金存管作為通往合規(guī)的必經(jīng)之路，被業(yè)界普遍認(rèn)為是網(wǎng)貸平臺(tái)存活的關(guān)鍵。
為了遵循監(jiān)管要求，各個(gè)平臺(tái)紛紛尋求銀行進(jìn)行資金存管合作。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，全國(guó)共有122家網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線(xiàn)。進(jìn)入3月，不少平臺(tái)也紛紛加入銀行資金存管上線(xiàn)大軍，團(tuán)貸網(wǎng)于10日正式上線(xiàn)，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主力軍翼龍貸也于19日完成上線(xiàn)。
作為剛性制度，存管能夠規(guī)避平臺(tái)對(duì)用戶(hù)資金動(dòng)手腳，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。但是從風(fēng)控角度看，存管只是全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中合規(guī)的必不可缺的重要環(huán)節(jié)之一。
除了積極迎合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)制度之外，平臺(tái)自身還需隨時(shí)應(yīng)對(duì)各方面風(fēng)險(xiǎn)，比如道德、信用、操作、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等。平臺(tái)自身的系統(tǒng)安全管理，風(fēng)控體系建設(shè)等同樣重要。
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控的“土方子”
除了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，大數(shù)據(jù)也能在風(fēng)控中發(fā)揮作用。信用報(bào)告、貸款歷史記錄、還款記錄、購(gòu)物記錄、社交足跡等，在現(xiàn)代技術(shù)手段下，能夠讓城市互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的信用情況一目了然。但是，在信息數(shù)據(jù)不健全的農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融該如何開(kāi)展業(yè)務(wù)呢?
農(nóng)村金融規(guī)模有三萬(wàn)億之大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)重重。銀監(jiān)會(huì)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2016年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.74%。有銀行從事農(nóng)業(yè)貸款的相關(guān)人員透露，他們的不良貸款率高達(dá)8%。
農(nóng)村金融之所以存在如此高的不良率，是因?yàn)檗r(nóng)民素質(zhì)低、信用差么?顯然不是，否則為何數(shù)百年前的借錢(qián)廟可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
那問(wèn)題究竟出在哪里?
中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)認(rèn)為，除個(gè)人在網(wǎng)信用數(shù)據(jù)不足，也與農(nóng)村的實(shí)際情況緊密相關(guān)。“涉農(nóng)金融貸款不良率過(guò)高，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性有直接關(guān)系。”不同農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期不同、供需難以均衡、價(jià)格波動(dòng)大，同時(shí)天氣等自然因素也對(duì)農(nóng)產(chǎn)品也有較大影響。
“借款人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)暫時(shí)困難，偶爾會(huì)出現(xiàn)逾期但不是故意不還，再窮的人也有誠(chéng)信，惡意欠賬的老賴(lài)數(shù)量極少”，
惠農(nóng)聚寶東北某地的相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“比如一個(gè)養(yǎng)豬戶(hù)，如果市場(chǎng)行情不好，他可能會(huì)等到豬肉市場(chǎng)價(jià)格上漲的時(shí)候再出欄。這種情況，借款人可能會(huì)在還款時(shí)間有推遲，但一定會(huì)認(rèn)賬還款”。
針對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域獨(dú)有的特點(diǎn)，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過(guò)實(shí)踐，探索出接地氣的風(fēng)控的“土方子”。
以翼龍貸為例，他們有一個(gè)“方子”就是熟人風(fēng)控。
在潁陽(yáng)鎮(zhèn)，翼龍貸通過(guò)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)甄選合作商后，由合作商在當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)中按照“信譽(yù)良好、無(wú)賭毒、無(wú)犯罪記錄”等標(biāo)準(zhǔn)尋找合適的借款人，并由當(dāng)?shù)赜型娜宋飺?dān)任推薦人，比如村長(zhǎng)、村支書(shū)等。
“這些人對(duì)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情十分了解，在風(fēng)控上更有保障”，合作商認(rèn)為，“他們推薦的借款人幾乎都有還款的保障，因?yàn)槭鞘烊私榻B熟人。對(duì)村民來(lái)說(shuō)，面子比錢(qián)要重要的多”。
除了熟人風(fēng)控，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還摸索出“明線(xiàn)+暗線(xiàn)”的方子，用于貸前家訪(fǎng)。
平臺(tái)發(fā)放貸款之前，會(huì)組織家訪(fǎng)人員去到借款人家中和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地調(diào)研，家訪(fǎng)一般分為兩組人。這其中“明線(xiàn)”的意思是，一組風(fēng)控人員會(huì)和借款人嘮家常獲取真實(shí)信息，同時(shí)會(huì)在屋內(nèi)觀(guān)察細(xì)節(jié)，“比如我們會(huì)看，家里墻上的結(jié)婚照與借款人長(zhǎng)相是否相同，衛(wèi)生間的布置與借款人的生活狀況是否一致，從這些細(xì)節(jié)來(lái)判斷借款人是否靠譜”。
“暗線(xiàn)”則是指另一組風(fēng)控人員會(huì)從借款人周?chē)@取信息。“通過(guò)村口小賣(mài)部，借買(mǎi)一瓶水或一包煙的功夫跟老板聊，從老板口中打聽(tīng)借款人的真實(shí)情況”。
明線(xiàn)和暗線(xiàn)的結(jié)合，形成對(duì)借款人信用的綜合評(píng)估。
貸前嚴(yán)格審核，貸后以“情”動(dòng)人。同樣以翼龍貸為例，他們也總結(jié)了不少適用于農(nóng)村的經(jīng)驗(yàn)。
翼龍貸的合作商表示，他們每天會(huì)有一個(gè)固定動(dòng)作，由專(zhuān)職人員花幾個(gè)小時(shí)騎著車(chē)在村鎮(zhèn)轉(zhuǎn)一圈，基本能覆蓋這個(gè)區(qū)域內(nèi)80%的借款人，看看他們的經(jīng)營(yíng)情況，聊聊家常。“一是能實(shí)地看到他們經(jīng)營(yíng)狀況，二是這樣的交流對(duì)于增進(jìn)雙方除了資金關(guān)系之外的感情。”建立“感情”是這些合作商與借款人之間重要的貸后管理方法。
“做農(nóng)村金融沒(méi)有捷徑，就得有這個(gè)‘笨’勁兒”，合作商發(fā)自肺腑地說(shuō)到，“說(shuō)心里話(huà)，為了千八百塊錢(qián)，有時(shí)要跑十幾趟，支撐我們?cè)r(nóng)村的就是心中那份‘三農(nóng)’的情懷”。
“三農(nóng)”長(zhǎng)征路
時(shí)過(guò)境遷，幾百年前明朝的借錢(qián)廟已名存實(shí)亡，徒有殘廟。但那份深得人心的“信任與信用”得以流傳于世，在后人的心中生根。
四十多年前的南亞，“信任與信用”同樣在類(lèi)似的環(huán)境下得以印證。穆罕默德·尤努斯對(duì)一個(gè)村中42名最窮的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行小額信貸實(shí)驗(yàn)，隨后逐步建立起孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行——“格萊珉銀行”。這家“窮人銀行”如今已發(fā)展成為當(dāng)今世界規(guī)模最大、效益最好、運(yùn)作最成功的小額貸款金融機(jī)構(gòu)之一。
“瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)戶(hù)、提供小額短期信用貸款”是格萊珉銀行的業(yè)務(wù)定位。而深耕中國(guó)農(nóng)村金融的翼龍貸，同樣始終堅(jiān)持小額分散、信息撮合、助力三農(nóng)的理念，這一點(diǎn)與格萊珉的模式有著異曲同工之妙。
縱觀(guān)古今，無(wú)論是“有借有還”的明朝借錢(qián)廟，還是國(guó)外“小額扶貧”的格萊珉銀行，還是中華大地方興未艾的“互聯(lián)網(wǎng)”金融，都應(yīng)堅(jiān)守“信”字。
如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在中華大地百花齊放、蓬勃發(fā)展。阿里巴巴、京東、宜信、翼龍貸等企業(yè)均涉足三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，各種業(yè)務(wù)模式層出不窮。當(dāng)然，群雄逐鹿的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場(chǎng)，各家企業(yè)要走的路仍舊很長(zhǎng)……
