5月17日，“智能理財(cái)如何保障安全”為主題的媒體開(kāi)放日活動(dòng)在懶財(cái)網(wǎng)位于北京望京的新辦公室舉行，懶財(cái)網(wǎng)創(chuàng)始人CEO陶偉杰、聯(lián)合創(chuàng)始人CTO李子拓在會(huì)上闡述了懶財(cái)網(wǎng)在產(chǎn)品和安全方面的思考，如何利用技術(shù)為用戶提供安全、智能化的理財(cái)體驗(yàn)。

　　懶財(cái)網(wǎng)的智能化之路

　　當(dāng)今，資產(chǎn)配置屬性的智能理財(cái)，在逐漸顛覆投資者傳統(tǒng)的理財(cái)方式，也成為金融科技發(fā)展的重要方向。而成立于2013年的懶財(cái)網(wǎng)則很早就開(kāi)始做這樣的事情了。

　　懶財(cái)網(wǎng)的品牌定位是:應(yīng)用算法和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)為用戶提供智能、高效、穩(wěn)重、透明的靈活理財(cái)體驗(yàn)。

　　“這么多金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，讓用戶去配比太麻煩了，我們應(yīng)該做一個(gè)工具讓懶人可以一鍵自動(dòng)配制起來(lái)了”，陶偉杰說(shuō)，這就是懶財(cái)網(wǎng)當(dāng)初創(chuàng)立的初心。

　　2014年5月，懶財(cái)網(wǎng)開(kāi)發(fā)上線了自定義自動(dòng)化收益產(chǎn)品。用自動(dòng)化投標(biāo)和資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓體系來(lái)建成一個(gè)效率很高的理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)，為用戶解決收益和流動(dòng)性的問(wèn)題。到2015年3月，懶財(cái)寶上線，它根據(jù)用戶行為分析不同用戶提現(xiàn)的需求，給每個(gè)用戶配置相適應(yīng)的資產(chǎn)組合。

　　此后根據(jù)用戶對(duì)定期理財(cái)產(chǎn)的需求，上線了可以自由設(shè)定投資天數(shù)的智能定期理財(cái)產(chǎn)品懶定期，利用定期產(chǎn)品幫助用戶實(shí)現(xiàn)收益的最大化。

　　截至目前，懶財(cái)網(wǎng)已經(jīng)做到了200萬(wàn)的注冊(cè)用戶，管理75億的資金規(guī)模，累計(jì)超過(guò)300億的交易規(guī)模，但陶偉杰認(rèn)為這只是一個(gè)很小的開(kāi)始。

　　沿著這條路線，懶財(cái)網(wǎng)接下來(lái)還會(huì)推出新的產(chǎn)品，提供給用戶更安全的理財(cái)服務(wù)，包括智能保險(xiǎn)，浮動(dòng)收益產(chǎn)品，以及資管云等等?！拔覀冋J(rèn)為個(gè)人用戶配置資產(chǎn)的時(shí)候分為三類，一類是固定收益類，叫債權(quán)，然后還有一類是浮動(dòng)收益類，叫類權(quán)益，還有一類實(shí)際上是保險(xiǎn)，也就是價(jià)值保險(xiǎn)?！?/p>

　　懶財(cái)網(wǎng)如何構(gòu)建安全護(hù)城河

　　但是無(wú)論哪個(gè)時(shí)代，收益率和安全性都是投資者最為關(guān)心的兩大話題。除了政策的干預(yù)之外，平臺(tái)又能做些什么呢?

　　李子拓認(rèn)為，理財(cái)平臺(tái)主要涉及四大風(fēng)險(xiǎn)：資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)的兌付風(fēng)險(xiǎn)、活期產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　懶財(cái)網(wǎng)是如何化解的呢?

　　互金行業(yè)的一根高壓線是資金的第三方存管，即平臺(tái)與用戶的理財(cái)資金要嚴(yán)格隔離，當(dāng)然平臺(tái)不能自建資金池，否則就有挪用和跑路風(fēng)險(xiǎn)。

　　這一點(diǎn)上懶財(cái)網(wǎng)做的比較徹底。2016年11月，懶財(cái)網(wǎng)與華瑞銀行合作打造的資金存管系統(tǒng)正式上線。這套系統(tǒng)從2015年三月就開(kāi)始開(kāi)發(fā)，九月完成初步搭建，隨后三個(gè)月是懶財(cái)網(wǎng)與華瑞銀行的磨合期，雙方來(lái)回不斷溝通和調(diào)試，在確認(rèn)解決了諸多技術(shù)問(wèn)題后，才正式上線。懶財(cái)網(wǎng)和華瑞的銀行的存管系統(tǒng)，設(shè)定的目標(biāo)就是高嚴(yán)密性的存管，真正做到不碰用戶資金。

　　其次，懶財(cái)網(wǎng)創(chuàng)立3年，打理用戶理財(cái)資金300多億，風(fēng)控流程十分嚴(yán)謹(jǐn)，每個(gè)標(biāo)的都必須經(jīng)過(guò)風(fēng)控委員會(huì)的審批才能上線。

　　據(jù)悉，懶財(cái)網(wǎng)這樣的理財(cái)平臺(tái)做風(fēng)控，首先需要獲取融資方、擔(dān)保方的各種信息，與融資方協(xié)商利率、費(fèi)用，再確認(rèn)信息是否準(zhǔn)確，基于準(zhǔn)確的信息作出判斷，然后確認(rèn)第一還款來(lái)源、第二還款來(lái)源等，綜合風(fēng)險(xiǎn)與收益，然后才決定是否上線。

　　李子拓認(rèn)為，九成平臺(tái)遇到的難題是如何判斷獲取的信息是否準(zhǔn)確。這一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，懶財(cái)網(wǎng)可以從資產(chǎn)端化解。

　　2017年，在強(qiáng)監(jiān)管下，平臺(tái)合規(guī)化改造后，尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)以及資產(chǎn)端的創(chuàng)新和安全就變得極為重要。目前，懶財(cái)網(wǎng)的主要資產(chǎn)為金融資產(chǎn)質(zhì)押貸、上市公司借款等可以確保用款方信息來(lái)源準(zhǔn)確可信，造假太不劃算，而且違約成本極高。

　　面對(duì)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，懶財(cái)網(wǎng)的智能理財(cái)利用技術(shù)和大數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)資金提現(xiàn)需求，提前給用戶留出合理比例的現(xiàn)金，化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　在網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)保障上，懶財(cái)網(wǎng)在團(tuán)隊(duì)和技術(shù)上進(jìn)行不懈的努力。懶財(cái)網(wǎng)擁有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，相關(guān)成員來(lái)自搜狗、百度、阿里等知名公司。除了自身技術(shù)外，李子拓表示，懶財(cái)網(wǎng)還和阿里云、知道創(chuàng)宇等第三方國(guó)內(nèi)廠商合作，鞏固懶財(cái)網(wǎng)的數(shù)據(jù)安全。