艾瑞咨詢預(yù)測，消費(fèi)借貸未來將維持 20% 以上的快速增長，2019 年將達(dá)到 41.1 萬億，是 2010 年的 5 倍以上。從消結(jié)構(gòu)上來看，2016
年我國居民消費(fèi)借貸 78% 集中于住房貸款和汽車貸款，日常消費(fèi)借款占比仍較低，個人消費(fèi)分期市場潛力巨大。

　　隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，科技與金融正在深度融合。以消費(fèi)金融為首的建立在場景消費(fèi)基礎(chǔ)上的金融模式，正在快速滲透至人們的日常生活。目前，國內(nèi)已有很多大型實(shí)體零售企業(yè)試水消費(fèi)金融服務(wù)，如海爾、蘇寧。

　　我們以海爾消費(fèi)金融為例。海爾消費(fèi)金融有限公司由海爾集團(tuán)、海爾財(cái)務(wù)、紅星美凱龍、綠城電商等企業(yè)于2014年共同發(fā)起成立，簡稱海爾消費(fèi)金融。其主營業(yè)務(wù)是借助海爾大家電渠道及經(jīng)銷商門店提供消費(fèi)貸款服務(wù)。

　　場景化，消費(fèi)金融的必爭之地

　　剛剛過去的618購物節(jié)，不僅是消費(fèi)者的剁手大典，更是打出“免息”旗號的京東白條、螞蟻花唄、海爾消費(fèi)金融等消費(fèi)金融平臺的一次狂歡。

　　在消費(fèi)金融領(lǐng)域，消費(fèi)需求刺激服務(wù)升級。

　　為什么消費(fèi)場景如此重要?消費(fèi)場景能起到哪些作用?

　　1消費(fèi)行為需要在一定條件的環(huán)境下才能更好實(shí)現(xiàn)。

　　2消費(fèi)場景是商家和消費(fèi)者的連接樞紐。

　　3消費(fèi)場景+服務(wù)更易于被消費(fèi)者接受，從而刺激消費(fèi)。

　　在消費(fèi)金融鏈條中，場景是離用戶最近、也是用戶體驗(yàn)最直接的一個環(huán)節(jié)。

　　從上市公司的布局情況看，不管是收購兼并消費(fèi)金融類企業(yè)，還是自己組建團(tuán)隊(duì)發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，都離不開對消費(fèi)場景價值的深挖。例如梅泰諾借助銀聯(lián)的數(shù)據(jù)信息提供服務(wù)，美克家居利用自身的家具消費(fèi)場景，增資互聯(lián)網(wǎng)金融平臺小窩金服;康耐特收購旗計(jì)智能，看中的是旗計(jì)智能已簽約興業(yè)消費(fèi)金融精準(zhǔn)營銷合作項(xiàng)目、平安易貸精準(zhǔn)營銷合作項(xiàng)目。

　　從上文中我們可以看到，消費(fèi)金融服務(wù)正在逐步從金融產(chǎn)品延伸到家裝、家居、教育、醫(yī)美、旅行、3C、租房等細(xì)分消費(fèi)領(lǐng)域。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控將成為消費(fèi)金融重點(diǎn)

　　不斷豐富金融大數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)的激活和增值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)沉淀，是消費(fèi)金融企業(yè)的一個長期目標(biāo)。

　　以房地產(chǎn)渠道為例，通過房地產(chǎn)渠道布局“社區(qū)金融”可以為下游家裝渠道精準(zhǔn)引流，家裝又為家居、家電提供精準(zhǔn)客戶，家居、家電大數(shù)據(jù)能夠激活旅游、醫(yī)美、通訊潛在消費(fèi)，而旅游消費(fèi)又能反哺地產(chǎn)、家裝等產(chǎn)業(yè)，圍繞立家、美家、樂家逐步打破行業(yè)與行業(yè)之間的隔熱墻，形成一個包含全景大數(shù)據(jù)的生態(tài)圈。

　　大數(shù)據(jù)模型的建立能夠精準(zhǔn)識別目標(biāo)客戶，快速識別客戶信用風(fēng)險，建立適合自身平臺的征信系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)顧客、分析需求，創(chuàng)新產(chǎn)品，對客戶進(jìn)行分級管理，建立全網(wǎng)精準(zhǔn)營銷與口碑營銷。

　　產(chǎn)業(yè)與金融相結(jié)合，不僅可以透過合作商戶來確定客戶的真實(shí)性、貸款的使用途徑，還將與戰(zhàn)略合作伙伴一起進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗、挖掘，從而實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)授信，在降低風(fēng)險的同時，為有切實(shí)需求的消費(fèi)者提供最精準(zhǔn)的消費(fèi)金融服務(wù)。

　　傳統(tǒng)貸前資信評估過于依靠人為控制的、定性化的直接管理因素，不能準(zhǔn)確迅速識別客戶信用風(fēng)險，相比于傳統(tǒng)金融風(fēng)控模式，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)控系統(tǒng)是以技術(shù)為支撐，基于大數(shù)據(jù)，將傳統(tǒng)金融對人力的依賴解放出來，升級為依賴系統(tǒng)和數(shù)據(jù)自動決策的工具，在線、實(shí)時、自動、互動的模式。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控相對于傳統(tǒng)風(fēng)控來說，其核心是側(cè)重在利用更多維的數(shù)據(jù)，更多互聯(lián)網(wǎng)的足跡。比如海爾1.5億實(shí)名用戶的大數(shù)據(jù)，中國電信、紅星美凱龍等合作企業(yè)用戶的大數(shù)據(jù)，這些多維數(shù)據(jù)結(jié)合在一起，形成海爾金融自身風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)庫。

　　新零售之下，消費(fèi)金融的升級創(chuàng)新

　　于國家而言，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動力，是促進(jìn)消費(fèi)、拉動內(nèi)需的必要手段。剛剛開幕的達(dá)沃斯上，李克強(qiáng)總理也提到，中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有重大轉(zhuǎn)變，內(nèi)需已經(jīng)成為響當(dāng)當(dāng)?shù)捻斄褐?/p>

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，銀行、證券等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，已經(jīng)無法完全滿足新興消費(fèi)者的消費(fèi)需求和消費(fèi)習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)用而生。

　　其實(shí)，像海爾、蘇寧這樣的產(chǎn)業(yè)+金融的發(fā)展模式，目的并不全是在金融外延的利潤上，更多的是通過金融帶動主營業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實(shí)證明，互聯(lián)網(wǎng)+金融極大地推動了產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促使金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，催生出新的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，推動金融朝著互聯(lián)化、數(shù)字化、移動化、智能化發(fā)展。

　　場景是消費(fèi)金融的主要競爭力，因此場景要貼近消費(fèi)者，追隨大眾消費(fèi)習(xí)慣，從消費(fèi)形式、消費(fèi)金額、消費(fèi)頻率、消費(fèi)人群等進(jìn)行探索升級，提供給消費(fèi)者更好的體驗(yàn)。另一方面，創(chuàng)新風(fēng)控模式，充分利用技術(shù)手段，進(jìn)行用戶和數(shù)據(jù)積淀，提高風(fēng)控安全性和可行性。消費(fèi)金融只有不斷探索智能化征信，依托大數(shù)據(jù)，融合科技金融細(xì)化消費(fèi)場景，才能更好提高消費(fèi)安全性、便捷性，促進(jìn)消費(fèi)升級，完善產(chǎn)品體驗(yàn)。

　　如何通過互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融，實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)的高頻、高效的消費(fèi)金融運(yùn)作，以碎片化收益聚沙成塔成就消費(fèi)資本，真正造就消費(fèi)創(chuàng)富神話是所有消費(fèi)金融企業(yè)需要思考和創(chuàng)新的。