銀行機構、消費信貸、汽車金融你能想象到的所有與數字和金融有關系的企業和機構幾乎都深受黑產所害。越是正活躍和正崛起的金融業態，防線越脆弱，遭受的攻擊越強烈，以至于一些企業對自己的壞賬率都是不可言明的諱莫如深。

　　諸金融機構仍舊如此掙扎和痛苦，可見信貸風控企業很多工作是失效的，具體體現在以下幾個方面：

　　數據稀疏和割裂

　　近幾年活躍的金融市場催生出很多新興的金融機構，他們更多把精力放在了業務拓展上，在數據端投入較少，因此急需第三方數據的補充，尤其是在進行信用評估時，需要多種像網購、社交等金融弱相關的數據跟央行征信和運營商等數據的結合，但大多數風控企業難以提供優質和有價值的數據。

　　軟硬件能力所限

　　信貸風險管理對軟硬件的能力有很大的要求，由于“視頻數據”、“語音數據”、“地址數據”、“社交數據”等都以非結構化形式呈現，在進行挖掘欺詐規則時，必須進行非結構化數據轉換。

　　這些要依賴如神經網絡、隨機森林等機器學習算法來實現，需要強大的軟硬件設施作為支撐。

　　無法應對層出不窮的新需求

　　信貸風險管理是一場與“敵人”此消彼漲的持久戰，現今欺詐團伙很多也開始利用新科技進行自我武裝，專門針對企業的風控規則進行破解。沒有一套風控是一勞永逸的，要不斷進行升級和進化，而很多風控企業無法滿足這個要求。

　　缺乏統一風控管理平臺

　　線上風控重點是“線上”兩字，互聯網擺脫了時間和空間上的限制，字符在網上傳遞的速度就是風險傳遞的速度，變化十分劇烈。想全面解決風險問題，要有戰略思維，不能頭痛醫頭腳痛醫腳，需要從風險管理體系的各個層級入手，有效的風控服務一定是集成度高的成體系管理平臺，但遺憾的是市面上此類產品鳳毛麟角。

　　市場釋放積極信號，行業崛起破局之作

　　有數據表明，線上“黑產”的市場規模達到了千億級別，從這個數字中我們就能窺探到信貸風險管理供需市場巨大的失衡程度。

　　當然，我們也要看到行業積極的一面，近期，智能風控的領先服務商——同盾科技推出了信貸保鏢，可以說是今年市場上最大的亮點之一。

　　為什么這樣講?信貸保鏢至少實現了兩個行業性的巨大突破，一是在技術層面，產品體系高度集成、二是在戰略層面，進行風控管理前瞻性和主動性的探索。

　　先來看產品面，在前文我們也總結過了，信貸風險管理現在面臨諸多弊端，可以細化到諸如數據缺失、信用風險評級機制落后、貸后管理粗放、技術創新能力差、專業團隊建設滯后等具體環節上，這些問題背后的核心因素就是一個字——“全”。

　　風控管理一定是牽一發而動全身，全面聯動進行的，風控決策日漸綜合，很多時候往往要通過規則、模型、核驗等多個環節綜合分析才能決定一筆進件的風險，全流程、全場景、全行業這些條件哪個環節沒有得到滿足，哪個環節就會率先淪陷，最后導致全面性崩盤。

　　我們來看信貸保鏢是怎么解決“全”的問題，或者換句說法看看信貸保鏢到底有多全?

　　一、行業全，覆蓋了銀行零售、消費金融、汽車金融、小微企業貸款。

　　二、業務全，覆蓋了醫美消費金融、興趣挖掘、線上消費貸、線下消費貸、出行生態圈(汽車金融)、保險以及其他。

　　三、數據全，依托同盾獨立第三方的身份定位以及超7000家服務企業的合作經驗，沉淀了全行業海量的結構化和非結構化數據。真正打破了數據孤島和緯度割裂的情況，實現了跨平臺的聯防聯控。

　　四、產品全，信貸保鏢可以說是同盾科技產品精華的集大成者，覆蓋了反欺詐——三方數據——信用評分——客戶授信——貸后監控——逾期催收一條完整的風控鏈。

　　平臺集成同盾所有行業相關的名單、策略、模型、產品、工具，內部一致化程度高，響應效果好。增強了對機器學習模型、人工智能產品的支持，更好實現更強大的算法和技術。

　　如果再深入了解，我們能發現，“全”之外，信貸保鏢還有一個重要特點——自由。

　　前文我們說過，信貸保鏢是同盾風控產品精華的集大成者，既是一個完整體系，又是一個個的模塊組合。金融機構既可以全流程匹配，又可依場景按需嵌入，依據不同行業下的不同工作流程、功能模塊、策略、模型輸出定制化結果。

　　目前可滿足注冊、登錄、預篩、貸前反欺詐、信息核驗、貸中查詢、預授信、授信、定價、信用提現、貸后監控、信用交易、調額等場景需求，全而自由的優勢凸顯了信貸保鏢強大的市場競爭力。

　　比金融機構看得更遠，信貸風控主動性探索

　　再來看思想戰略層面，從信貸保鏢身上我們可以窺探到同盾科技對風控管理前瞻性和主動性的思考與探索。

　　風險管理實際上是一道哲學命題，因為既要解決當下的難題，又要預防未來的挑戰。不管是當下還是未來，我們會發現由于市面上缺乏行業經驗和行業方案，新客對風控產品無從選擇，老客對調整方向把握不足，也就是說風控服務提供商要有一雙更具前瞻性的眼光，要比金融機構看得更遠，先天下之憂而憂，將未來可能發生的風險提前部署對策。

　　那我們來看未來信貸金融領域會發生什么變化，大概可以總結這樣幾個特點。一、行業步入微利時代，行業競爭轉向長尾市場。二、市場規模持續增長，信貸金融向更多細化消費場景滲透。三、監管新規落地，行業將步入更加健康的軌道。行業集中度將提升，合規巨頭或迎來寡頭時代。

　　信貸保鏢在多個層面展現其對風控管理前瞻性和主動性的布局。

　　比如其場景服務的精細化，過去很多風控企業盡管一直標榜自己是風控服務場景化，但事實上根本沒有做到差異化服務，根源在于信貸風控管理進入到了一個精細化運作的時代，而眾多風控企業還未深刻認識到這個問題，或者說即便認識到這個問題技術能力卻力不從心。

　　信貸保鏢一切服務都是圍繞客戶真實的業務需求和場景，之前也提到過覆蓋的場景之全。

　　而且，信貸保鏢也在進行“主動性”防御的探索，不斷完善信用分評估、欺詐分評估模型的產品機制，夯實主動反欺詐的底層基礎。同時，依靠同盾沉淀的龐大數據池，信貸保鏢也在努力顛覆傳統被動的授信模式，打造一套預授信機制。

　　在貸后管理，有相應的逾期預測和智能催收，都從某種程度上體現了信貸保鏢的主動性。

　　信貸保鏢對行業來說意味著什么?

　　前文也提到信貸風控的失效是行業整體性問題，信貸保鏢問世的意義超出了產品本身的范疇，同盾一直致力于構建全行業風險管理聯防聯控的體系，攜手客戶一起打造健康、誠信的金融環境，因此信貸保鏢不僅僅是一款產品，更是未來同盾對全行業風控經驗、底層技術和創新理念輸出的載體。

　　更重要的是，信貸風控管理要有情懷和更寬廣的視野，風控服務商不能心心念念的只是金融機構，也要思考一個問題，借款人的生活會不會因此而變得更好，風控管理能否更具人性和溫情，信貸保鏢為行業開了一個好頭，未來行業能否健康良性發展，就看能否正面回答以上的兩個問題了。