今年上半年受疫情影響，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟低位運行，各行各業(yè)受到考驗，消費行業(yè)尤為突出，映射到與消費息息相關的信用卡行業(yè)，部分線下消費場景受阻、持卡人消費熱情降低、信用卡貸款余額出現(xiàn)下滑，且在持卡人收入下降、還款意愿減弱的背景下，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量也有所承壓。信用卡行業(yè)不僅受到了消費市場的波動，還受到來自共債風險、監(jiān)管趨嚴等疊加影響，面臨嚴峻大考。

行業(yè)很困難，“零售之王”招商銀行的信用卡業(yè)務也遭遇風雨，根據(jù)日前披露的中報數(shù)據(jù)來看，上半年招行信用卡業(yè)務雖受疫情沖擊，但目前處于恢復性增長階段，業(yè)績逆勢彰顯韌性、風險平穩(wěn)可控。在《亞洲貨幣》2020“中國零售銀行大獎”評選中，招行信用卡榮獲“最佳信用卡銀行”獎。

流通卡數(shù)、流通戶數(shù)依舊增長

疫情期間，信用卡遭到前所未有的危機，招行作為行業(yè)的一份子，也無法獨善其身，同樣也要經(jīng)歷行業(yè)下滑式的周期變化。但據(jù)招行半年報數(shù)據(jù)，2020年上半年，招行信用卡流通卡數(shù)、流通戶數(shù)較上年末依舊增長。

此外，招行信用卡積極響應國家經(jīng)濟復蘇號召，發(fā)揮金融科技和客群基礎的優(yōu)勢，多措并舉拉升疫情后的消費，持續(xù)升級信用卡營銷活動。今年上半年，招行信用卡推出多項消費復蘇舉措，如“月月小錦鯉”、“周六必享”、“逾越者聯(lián)盟”、“掌上生活錦鯉節(jié)”、“星巴克聯(lián)合會員”等活動，持續(xù)刺激內(nèi)需，在為推動消費增長貢獻力量的同時，也在幫助自己度過行業(yè)的周期影響，更快地回歸常態(tài)化發(fā)展。

風物長宜放眼量，半年交易額同業(yè)第一后勁可期

當前全球疫情依然蔓延，對世界經(jīng)濟的巨大沖擊也將繼續(xù)發(fā)展演變，國內(nèi)經(jīng)濟恢復仍面臨壓力，距離全面回歸常態(tài)化增長還有很長一段距離。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，今年上半年我國GDP同比下降1.6%，但我國正逐步克服疫情帶來的不利影響，經(jīng)濟運行呈恢復性增長和穩(wěn)步復蘇態(tài)勢。

面對風險管控、疫情等多重壓力，招行信用卡目前仍處于恢復性增長階段，上半年交易額達20,356.57億元，成為同業(yè)中唯一半年交易額突破2萬億元的信用卡機構;貸款余額6,522.32億元，雖然規(guī)模同比有微降，但“風物長宜放眼量”，從長遠來看，招行信用卡堅持創(chuàng)新驅(qū)動和技術驅(qū)動的優(yōu)勢將助力其恢復強勢增長。

具體來看，招行信用卡在創(chuàng)新驅(qū)動方面，強化信用卡的產(chǎn)品競爭力，開展“星座守護信用卡”、“520雙人紀念日定制卡號”等創(chuàng)意活動，不斷豐富卡產(chǎn)品，以用戶思維將品牌影響力滲透進用戶生活中;此外，招行信用卡堅持優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構，推動產(chǎn)品整合，全面推進消費金融產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，招行信用卡在技術驅(qū)動方面，持續(xù)深化服務交互數(shù)據(jù)，提升交互渠道效能與品質(zhì)，優(yōu)化AI場景建設，提升客戶服務水平。隨著宏觀經(jīng)濟形勢好轉(zhuǎn)，招行信用卡的創(chuàng)新及技術優(yōu)勢將進一步彰顯其發(fā)展的韌性和活力。

不良率處行業(yè)較低水平，風險整體平穩(wěn)可控

對信用卡行業(yè)而言，不良率走高是今年面臨的共性難題，主要原因有三：一是疫情對居民收入、就業(yè)等方面的影響;二是共債風險集中爆發(fā);三是各大行推出的信用卡延期還款舉措等。

招行行長田惠宇此前表示：“今年上半年新冠肺炎疫情對招行經(jīng)營的影響是顯而易見的。除了面對行業(yè)共同的問題、困難以外，還有招行自身的困難，既有共性問題，也有自己的個性問題。”從整體行業(yè)數(shù)據(jù)來看，受疫情影響，今年一季度，信用卡逾期規(guī)模出現(xiàn)大幅攀升，但這一情形在二季度有所好轉(zhuǎn)。來自央行公布的2020年二季度支付體系運行總體情況數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元，環(huán)比下降7.02%。

行業(yè)很困難，招行也很困難，面對壓力，招行信用卡秉持審慎的風險偏好、穩(wěn)健的風險策略以及分散均衡的資產(chǎn)結(jié)構，把握業(yè)務增長節(jié)奏和結(jié)構，有效平衡風險和收益，幫助客戶共渡難關同時控制風險上升的幅度。據(jù)招行半年報數(shù)據(jù)，招行信用卡貸款不良率為1.85%，較上年末增加0.50個百分點，在外部環(huán)境劇烈波動下，不良率仍處于行業(yè)較低水平，風險整體平穩(wěn)可控。

招行信用卡風控人士表示，疫情雖然在短期內(nèi)會產(chǎn)生一些影響，但隨著復工復產(chǎn)和經(jīng)濟形勢的平穩(wěn)，招行信用卡優(yōu)質(zhì)的客群基礎、持續(xù)調(diào)優(yōu)的資產(chǎn)結(jié)構等將不斷發(fā)揮優(yōu)勢，助力持續(xù)、有效、安全增長，走過冬季、穿越周期。

掌上生活App月活超4000萬，領跑同業(yè)成復蘇利器

疫情“沖擊波”下，各行各業(yè)線下渠道均受到不同程度影響，其中以餐飲及電影業(yè)為代表的服務業(yè)受損嚴重，經(jīng)歷了史詩級的寒冰期。服務業(yè)的“蝴蝶效應”，同樣波及到了銀行信用卡業(yè)，線下消費場景的大大減少，促使線上成為了新的主戰(zhàn)場。對于信用卡行業(yè)而言，App能不斷延伸更大的生態(tài)半徑，創(chuàng)造更大的生態(tài)價值，是各大商業(yè)銀行競技的重要陣地。招行信用卡以用戶體驗為導向，洞察用戶需求，布局線上生態(tài)，把月活(MAU)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“北極星”指標，如今，掌上生活App用戶規(guī)模與活躍度持續(xù)領跑行業(yè)，并可與一線互聯(lián)網(wǎng)App同臺較量。

事實上，掌上生活App已成為助力招行信用卡全面復蘇的利器，中報數(shù)據(jù)提供了有力證明。招行中報披露，截至報告期末，掌上生活App累計用戶數(shù)9,842.37萬戶，其中非信用卡用戶占比33.29%，掌上生活App日活躍用戶數(shù)峰值813.55萬戶，期末月活躍用戶數(shù)4,284.32萬戶。與此同時，掌上生活App聚焦重點場景，拓展服務邊界，金融場景使用率和非金融場景使用率分別為76.74%和72.70%。

掌上生活App之所以成為招行信用卡差異化競爭優(yōu)勢，是因為招行信用卡持續(xù)創(chuàng)新，加速擁抱了移動互聯(lián)網(wǎng)時代，穩(wěn)步推進內(nèi)容生態(tài)、品質(zhì)電商、汽車生活等場景建設，以掌上生活App為抓手，加強與用戶和商戶的連接。抗擊疫情期間，掌上生活App面向用戶推出“小招喵的抗疫生活圈”，依托金融科技為客戶提供智能客服、線上還款、在線教育等足不出戶的金融與生活服務;面向商戶，發(fā)起“逾越者聯(lián)盟”，助力餐飲、汽車和電商等各個消費領域復蘇，以實際行動與合作商戶共克時艱。

面對外部環(huán)境的劇烈震蕩，招行信用卡在這場大考中仍然經(jīng)受考驗，交出不俗的“期中考”成績單。不久前國家提出“內(nèi)循環(huán)”概念，形成內(nèi)循環(huán)需要超大規(guī)模的消費市場，這無疑將目光瞄準了作為廣闊大后方的國內(nèi)市場。經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，拉動國內(nèi)市場，離不開消費金融的支持，信用卡作為消費金融主力軍在這方面責無旁貸。招行信用卡依托掌上生活App，重塑零售金融數(shù)字化，連接用戶的生活、消費、金融，從額度信貸、消費場景、銀行電商、客服保障等方面加大力度，并接入優(yōu)質(zhì)生活場景、優(yōu)質(zhì)合作伙伴，引領用戶追求更美好的生活方式。在穿越經(jīng)濟周期之后，招行信用卡也將繼續(xù)承擔更大的企業(yè)社會責任，拉動國內(nèi)消費升級，助力“內(nèi)循環(huán)”風生水起。

招行信用卡相關人士表示：“招行信用卡將繼續(xù)秉持以用戶為中心的服務理念，以掌上生活App為依托，打造更全面的服務生態(tài)圈，為用戶提供更好的服務體驗。”