《金基研》云靈/作者 楊起超 時風/編審

重慶是中西部地區唯一的直轄市，系國內重要現代制造業基地。同時，重慶是西部大開發的重要戰略支點，處在“一帶一路”和長江經濟帶的聯結點上，區位優勢、生態優勢、產業優勢和體制優勢突出，在國家區域發展和對外開放格局中具有獨特而重要的作用。

作為一家發源于庫區、成長于重慶的地方法人銀行，重慶三峽銀行股份有限公司（以下簡稱“三峽銀行”），始終堅持“立足重慶、服務庫區、輻射全國”的定位和發展初心，認真踐行“庫區銀行、中小企業銀行、零售銀行、理財銀行”的發展戰略，始終履行“支持三峽建設、服務實體經濟”的職責使命，始終彰顯“創新經營發展、服務地方建設”的服務本色。

值得一提的是，在“得零售者得天下”與金融科技的浪潮之下，三峽銀行早在2017年便啟動“大零售”轉型戰略，且已實現個人存款規模顯著增長。發展至今，三峽銀行仍在不斷豐富和完善其零售業務產品和服務體系，向“成為當地城鄉居民的綜合金融服務商”的目標邁進。

一、零售銀行業務對銀行業貢獻度提升，客戶數字化加速轉型勢不可逆

改革開放以來，國內經濟整體保持健康快速發展，經濟增速在全球主要經濟體中位居前列。

據國家統計局數據，國內生產總值從2015年的68.89萬億元，增長至2021年的114.37萬億元，人均國內生產總值從2015年的4.99億元，增長至2021年的8.1億元。

另外，國內國民總收入從2015年的68.56萬億元，增長至2021年的113.32萬億元。

受益于國內宏觀經濟及資本市場的健康發展，國內銀行業整體保持穩健發展的趨勢。

據中國人民銀行數據，2015-2021年各年末，全國人民幣貸款余額分別為93.95萬億元、106.6萬億元、120.13萬億元、136.3萬億元、153.11萬億元、172.75萬億元、192.69萬億元，分別同比增長14.3%、13.5%、12.7%、13.5%、12.3%、12.8%、11.6%。

2015-2021年各年末，全國人民幣存款余額分別為135.7萬億元、150.59萬億元、164.1萬億元、177.52萬億元、192.88萬億元、212.57萬億元、235.25萬億元，分別同比增長12.4%、11%、9%、8.2%、8.7%、10.2%、9.3%。

并且，2021年年末，全國外幣存貸款余額創新高。

據中國人民銀行數據，2015年末，全國外幣貸款余額為8,303億美元，全國外幣存款余額為6,272億美元。到2021年末，全國外幣貸款余額達9,129億美元，全國外幣存款余額達9,969億美元。

而銀行間曾廣為流傳的一句話——“不做零售業務，明天沒飯吃”。與之相隨的是，近年來，銀行業的經營理念逐漸由“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變。

零售銀行業務，是指商業銀行運用現代經營理念，依托高科技手段，向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務，包括存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等業務。

據中國人民銀行數據，2016-2021年各年末，國內個人銀行賬戶數量穩步增長。2021年末，國內共開立個人銀行賬戶135.81億戶，較2016年末的83.03億戶增長顯著。

據東方財富Choice數據，按照東財行業類分類，2018-2021年，滬深京42家上市銀行個人貸款占貸款總額的比例連年爬升，由33.36%上升至37.27%。

據同花順iFinD數據，按照證監會行業類分類，2018-2021年，16家上市銀行個人貸款利息收入占各期利息收入的比例分別為25.45%、28.68%、31.9%、32.37%。

可以說，零售銀行已成為銀行業新的收入增長點，零售銀行業務系未來銀行業發展的趨勢。

值得注意的是，互聯網金融模式下，銀行業客戶遷移至數字化渠道的速度比以往更快，對線上簡潔高效業務流程的極致體驗需求明顯。

據波士頓咨詢發布的《2021年全球數字零售銀行報告》，在16個主要市場中，平均13%的受訪者在疫情期間首次使用網上銀行（移動銀行的數據為12%），23%的受訪者增加了網上銀行使用率，30%的受訪者增加了手機移動銀行使用率。

據Worldplay發布的《2021全球支付報告》，隨著大數據、區塊鏈等信息技術的更迭，2020年，國內所有的支付方式中，移動支付所占比例達50%，成為了國內消費者選擇最多的支付方式。

拉長時間來看，中國人民銀行數據顯示，2016-2021年，國內移動支付業務量整體保持快速增長。其中，2016年，國內銀行業金融機構共處理電子支付業務1,395.61億筆，金額2,494.45萬億元。到2021年，國內銀行共處理電子支付業務已達2,749.69億筆，金額則達2,976.22萬億元，即將跨過三千億元大關。

綜上所述，零售銀行業務已成為銀行業發展的新動能，并在科技發展的帶動下零售轉型勢在必行。加之近年來，銀行業經營理念逐漸在向“以客戶為中心”轉變，并隨著大數據、區塊鏈等信息技術的更迭，金融科技成為銀行零售業務實現跨越式發展的核心驅動。

二、堅守本源踐行“零售銀行”戰略定位，“大零售”轉型戰略成效凸顯

作為一家發源于庫區、成長于重慶的地方法人銀行，三峽銀行堅持回歸本源，專注主業，自覺把銀行發展方向、業務重心與重慶的重大戰略、重點產業緊密結合，持續助力地方經濟社會發展。

自成立以來，三峽銀行始終牢記“立足庫區、服務重慶”的定位和使命，秉持“一切為你著想”的服務理念，堅持“四個銀行”（庫區銀行、零售銀行、數字銀行、中小企業銀行）戰略定位，全力服務區域經濟，服務中小微企業，服務城鄉居民，全力推進高質量發展，經營效益持續向好，綜合實力不斷增強。

截至2021年末，三峽銀行注冊資本55.74億元，資產總額2,403.66億元、負債總額2,199.4億元，各項監管指標全面達到審慎監管要求；營業網點87個，覆蓋重慶市所有區縣；在英國權威金融雜志《銀行家》公布的“2021年全球銀行1000強”榜單中，排名第421位，在中國銀行業協會發布的“2021年中國銀行業100強”榜單中，名列第91位；先后榮獲“全國五一勞動獎狀”“重慶市五一勞動獎狀”“全國支持中?企業發展十佳商業銀行”“金融科技工作先進單位”等榮譽，行業競爭力、社會影響力穩步提升。

值得一提的是，三峽銀行專注產品創新、重塑渠道，打造特色零售銀行服務。

零售銀行是三峽銀行立行伊始便確立的四大戰略定位之一。三峽銀行一直致力于成為當地城鄉居民的綜合金融服務商，并以此為目標，不斷深化服務理念，拓展服務渠道，創新服務模式和金融產品，提升服務水平。經過10余年時間的持續建設，三峽銀行零售業務已打造出“財富存”“全球全免費”等一系列受到市民認可的特色產品和服務品牌，逐步探索出一條適合自身定位的特色化、差異化發展路徑。

其一，三峽銀行創新零售產品和服務模式。

目前，三峽銀行研發推出“財富存”特色定期存款產品，滾動發行個人大額定期儲蓄存單，推動其零售負債規模和當地市場占有率大幅提升；引入人臉識別、活體檢測、CAFA電子加簽等先進技術，推出全線上消費貸款產品，開創了資產業務的線上拓展新模式。

其二，三峽銀行積極推進渠道建設，優化用戶服務體驗。

整體來看，三峽銀行借助移動互聯科技，構建移動作業平臺，依托不依賴網點和柜臺的移動運營模式，擴展營銷人員服務半徑，降低運營成本；推進“智慧廳堂”建設，通過智能設備的布設和后臺大數據技術的運用，提升網點服務體驗；開通刷臉取現、掃碼取現等特色服務功能，客戶無需持卡，即可享受自助設備取款等便捷基礎金融服務。

其三，三峽銀行推行惠民服務，提升客戶忠誠度和歸屬感。

如三峽銀行打造線上積分兌換商城，通過豐富完備的積分兌換體系，進一步提升存量客戶的用戶黏性，吸引新增客戶。三峽銀行的零售業務正朝著“市民綜合金融服務商”和“重慶城市名片”的既定目標穩步邁進。

同時，自2017年啟動“大零售”轉型戰略以來，三峽銀行轉型效果顯著。

截至2021年末，三峽銀行儲蓄存款余額715億元，較上年增長120.46億元，增幅20.26%；全行個人客戶數較年初新增19.82萬戶，其中優質個人客戶30.25萬戶，較年初新增4.79萬戶。同期，三峽銀行發放的個人貸款總額為367.19億元，占其貸款總額的比例為30.6%。

可見，零售銀行是三峽銀行立行伊始便確立的四大戰略定位之一。同時，三峽銀行牢固樹立“存款立行”的經營理念，積極向“大零售”轉型，持續優化存款結構，實現個人存款規模顯著增長，近年來在零售方面成果突出。發展至今，三峽銀行零售業務產品和服務體系也在進一步豐富和完善，致力于成為當地城鄉居民的綜合金融服務商。