《金基研》云靈/作者 楊起超 時風/編審

顛覆性技術的層出不窮，能不斷創造新產品、新需求、新業態，驅動經濟社會發展的同時，經濟格局和產業形態也會隨之重塑。

那么，科技發展對銀行業又產生了什么影響？最直觀的是，銀行零售業務逐漸從傳統單一的線下網點服務，向線下網點和線上電子渠道發展。與之相伴的是，網上銀行、手機銀行等諸多便民化的電子業務渠道搭建日益成熟。

立行伊始，重慶三峽銀行股份有限公司（以下簡稱“三峽銀行”）便將“零售銀行”確立為其四大戰略定位之一。發展至今，三峽銀行零售業務的營銷渠道主要包括線下網點和線上電子渠道。

在業務產品推廣和市場營銷過程中，三峽銀行堅持以客戶為中心、市場為導向，走特色化、差異化發展之路。其中，三峽銀行通過“大零售+互聯網金融”塑造區域領先的金融科技實力的同時，兼顧老年客戶，服務不僅智能化、數字化，亦不失“溫度”。展望未來，三峽銀行以7個“扎實”錨定未來目標，篤定推進數字金融戰略轉型發展，打造特色金融、智慧金融、生態金融三張名片。

一、“大零售+互聯網金融”塑造區域領先金融科技實力，零售端數字化服務深度與溫度并存

互聯網金融主要在支付、信貸、客戶基礎三個方面給傳統銀行帶來了挑戰。而新形勢下，三峽銀行推進數字金融戰略轉型發展，以靈活、智能、敏捷、合作、安全的科技自主戰略為依托，重點強化敏捷交付能力、科技創新能力、自主研發能力、開放輸出能力和大數據風控能力等核心基礎能力建設，全面推進自主研發。

現如今，三峽銀行的數字金融轉型建設初見成效，為“特色金融、智慧金融、生態金融”的發展贏得先機。

敏捷交付能力方面，近年來，三峽銀行積極深入DevOps敏捷項目管理體系建設，敏捷項目管理標準化、系統化，提升全新金融產品上線速度，實現持續交付能力，推動銀行快速產品創新，敏捷響應市場需求，搶占市場先機。

科技創新能力方面，三峽銀行的數字金融平臺系統群整體采用分布式、微服務等先進的技術架構設計，實現高可用、易擴展、全局鏈路監控；持續推進云計算、生物識別、智能柜臺、大數據風控、人工智能等金融科技的應用，全方位支撐其業務創新、風險管控、客戶感知、互聯網安全及用戶體驗提升。

自主研發能力方面，三峽銀行自主建立了“互聯網應用開發平臺”，提供互聯網應用開發、運維一體化解決方案，自主建設完成了互聯網新核心、統一支付平臺等基礎系統，為打造“特色金融、智慧金融、生態金融”奠定了堅實基礎。

就開放輸出能力而言，三峽銀行將金融功能和數據以服務形式向外界開放，堅持將銀行開進App，以API、SDK等技術為基礎，持續輸出其金融能力。同時，三峽銀行從技術架構設計、網絡部署到業務研發，對客戶進行全程指導，成功實現金融科技輸出，助力合作企業互聯網轉型。

就大數據風控能力而言，三峽銀行構建統一的風險量化數據云存儲平臺，全面提高風險量化數據管理和應用能力；夯實數據倉庫及數據資產管理機制，實現數據資產的統一管理與共享，安全、高效地支持數據價值的挖掘和轉化；打造實時交易反欺詐系統“三峽盾”，通過8大維度、17大類型精準描繪用戶畫像，提供全方位全流程且實時高效的反欺詐服務；構建大數據基礎平臺及大數據決策支持平臺，形成不斷調優的大數據風控模型及策略應用，打造基于數據的定量分析與業務決策能力，不斷提升智能化風險管控水平。

從建行之初的“科技支撐業務”轉變為“科技賦能業務”，并向“科技引領業務”邁進，三峽銀行實現了科技與業務融合發展。

通過科技建設與創新，三峽銀行產品體系由2008年的單一存貸匯，逐漸發展為傳統業務全覆蓋，建成了核心業務、服務渠道、中間業務、基礎支撐、分析管理、外部監管等六大類共100多個應用系統。通過業務與技術的有效融合，不斷創新，持續推出創新存款、貸款、理財等產品，如“財富存”等創新存款產品，“贏e貸”、“融e貸”、“采e貸”等貸款產品，“財富快車”、“財富寶”等理財產品，初步建立了以金融科技為底層驅動的金融服務創新模式，增強了數字化時代的核心競爭力。

不僅如此，三峽銀行已逐步建立起完備、便捷的營銷服務渠道，具體包括營業網點、自助銀行、電話銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行、三峽付互聯網金融平臺等。持續依托各類營銷服務渠道，三峽銀行不斷提升服務質量、增加收入來源、提高市場聲譽及品牌知名度。

其中，三峽銀行網上銀行服務面廣，功能齊全。其個人網銀大眾版可以實現賬務查詢、基礎理財、個人貸款查詢等功能；個人網銀專業版則在個人網銀大眾版的基礎上，增加了單筆轉賬匯款、批量轉賬等金融服務；企業網銀為本行企事業客戶提供支付結算、賬務查詢、工資代發以及集團化的資金管理等服務。

三峽銀行手機銀行是基于蘋果和安卓兩大平臺，面向三峽銀行持卡客戶開發的移動金融工具。三峽銀行手機銀行集賬戶管理、支付結算、產品銷售、話費充值、生活繳費、網點取號、積分商城、交通罰款等功能為一體，并先后引入OCR、二維碼、人臉識別等新技術，陸續推出超級網銀轉賬、預約取現、二維碼轉賬、二維碼取現、刷臉取現、手機號碼轉賬、稅e貸等金融服務。三峽銀行基于手機銀行推出的微信銀行，提供賬戶查詢、理財購買、賬戶掛失、貸款查詢、微信動賬通知等功能，為開通手機銀行的客戶提供更為便捷的銀行服務。

另外，三峽付是三峽銀行自主打造的互聯網金融綜合服務平臺，基于“賬戶、支付、產品、營銷、客服、風控”六大開放平臺，布局“支付結算、財富管理、在線融資、生活應用”四大產品線，聚焦民生繳費、掌上物業、智慧校園、智慧醫療、智慧交通、智慧商超等重點行業，通過場景驅動、快速創新、多平臺對接、多渠道合作，為廣大客戶提供支付便捷、賬戶靈活、秒批秒貸、隨存隨取的智能化金融服務。

不難看出，三峽銀行緊跟金融科技發展浪潮，快速建成了線上、線下全覆蓋的一體化、立體交互式金融產品渠道體系，以三峽付APP、手機銀行、微信銀行為代表的移動渠道已成為三峽銀行對客服務的主要通道和營銷觸點，并逐步實現跨渠道、跨產品的融合服務和交叉營銷能力。

除此之外，三峽銀行全面貫徹“以消費者為中心”的理念，在完善消費者權益保護公司治理、嚴格消費投訴管控、強化客戶信息保護、提高消費者金融素養、提升客戶服務水平等方面精準發力，取得良好成效。

截至2021年末，三峽銀行服務個人客戶達到275萬戶，男性客戶和女性客戶占比基本持平；總行營業部、太白路支行、銅梁支行、大坪支行、北山支行及總行榮獲2021年重慶市銀行業窗口服務提升競賽專項活動一等獎、組織推動優秀單位等6個獎項。

更為貼心的是，三峽銀行聚焦老年客戶日常生活涉及的服務場景和高頻事項，采取有效措施推進金融服務適老化改造工作，為老年客戶提供便利化服務。在營業網點設置愛心窗口，配備老花鏡、放大鏡、愛心座椅等便民服務設施；不定期舉辦生日祝福會、重陽節愛老敬老沙龍等專題活動，為老年客戶送去貼心服務與真摯關懷；建立延伸上門服務機制，為不能前往網點的老年客戶提供人性化上門服務；對客服熱線進行適老化改造，系統自動辨識60歲以上的老年客戶并將人工服務功能前置，助力老年客戶跨越“數字鴻溝”。

簡而言之，三峽銀行圍繞大零售轉型，在互聯網金融探索、財富管理能力提升、服務質量優化、品牌口碑打造、批量獲客渠道搭建等重點領域，采取多種措施推動自身互聯網金融戰略的轉型和發展；并不斷優化線上服務渠道，強化手機銀行建設、活化三峽商城，提升用戶體驗與粘性。此外，三峽銀行真正做到了以消費者為中心，數字化進程中根據不同年齡段的用戶特點打造對應業務服務，有深度亦有溫度。

二、7個“扎實”錨定未來目標，篤定推進數字金融戰略轉型發展

目前，三峽銀行數字金融轉型建設初見成效。著眼未來，三峽銀行將以培養核心競爭力為中心，堅持“改革創新”和“數字化轉型”兩個基本點，全力打造“特色金融、智慧金融、生態金融”三張名片，積極踐行“庫區銀行、零售銀行、數字銀行、中小企業銀行”四個銀行定位，著力實現服務數字化、業務特色化、管理精細化，努力成為“治理優良、內控嚴密、發展穩健、品牌一流”的城商行，成為西部城商行第一梯隊的標桿銀行，成為服務重慶經濟社會發展的主力軍。

對此，三峽銀行以7個“扎實”錨定戰略規劃目標。

一，扎實推進數字化轉型。三峽銀行以科技創新為引領，加強數字化支撐能力建設；以新技術應用為突破，加強數字化運營能力建設；以場景金融為重點，加強數字化營銷能力建設；以管理提升為抓手，加強數字化服務能力建設，持續筑牢“數字銀行”基礎。

二，扎實服務實體經濟。三峽銀行深度融入重大戰略，全力服務重點產業、重點企業、重點領域，促進公司業務、貿金業務、普惠業務、資金業務、個人業務穩步發展，推動投融資總量穩定增長，結構穩步調整，精準服務實體經濟。

三，扎實拓展基礎客戶群。三峽銀行牢固樹立“以客戶為中心”的發展理念，加強工業園區、政府部門、三峽付、手機銀行等渠道獲客；強化總分支行協同聯動、上下游產業鏈聯動、公私聯動，推動聯動獲客；實施差異化服務、提升客戶體驗，實現服務獲客。

四，扎實加強合規內控管理。三峽銀行堅持以問題導向、數字驅動、機制護航為抓手，持續健全內控體系、強化合規案防管控、加強員工行為管控，做到管住人、看住錢、筑牢制度防火墻。

五，扎實抓好全面風險管理。三峽銀行強化系統觀念和風險意識，優化風控機制，抓好資本監管新規實施，確保流動性風險、信用風險、信息科技風險、聲譽風險等各類風險總體可控，以實際行動維護經濟金融穩定。

六，扎實深化改革創新。三峽銀行深化激勵機制改革，推行“揭榜掛帥”“賽馬”機制，激發干事創業活力；深化機構改革，提質增效；深化治理體系改革，高質量完成國有企業改革三年行動任務。

七，扎實推進黨的建設。三峽銀行旗臶鮮明講政治，深化思想理論武裝，深化基層組織建設，深化人才隊伍建設，抓實紀律作風建設，推動中央和市委各項決策部署落實落地，嚴格履行市屬國有重點企業社會責任。

加之國內經濟增長、家庭收入增加等因素下，銀行業增長預期良好。這其中，重慶的發展潛力“不容小覷”。

據國家統計局數據，2021年，重慶市地區生產總值2.79萬億元，增長率為11.39%，創近五年新高。

并且，新一線城市研究所發布的《城市商業魅力排行榜》每年都圍繞商業資源集聚度、城市樞紐性、城市人活躍度、生活方式多樣性和未來可塑性五大一級維度來評估337座地級及以上城市的發展情況。

而新一線城市研究所《2022城市商業魅力排行榜》指出，“新一線”是指最有可能在未來成為“一線”的城市。且15座新一線城市的名單逐步趨于穩定，持續入選的無一例外都可被稱作高度發達的商業城市。其中，重慶得分89.66，排名穩居新一線城市第二。

察勢者智，馭勢者贏。在新的趕考路上，三峽銀行表示將根據以上戰略發展規劃，科學設定經營計劃，層層落實目標任務，大力推進各項業務穩定增長，確保核心業績指標持續向好。且所在城市發展預期良好之下，三峽銀行的未來值得期待。