隨著大數(shù)據(jù)、自動駕駛等新型技術(shù)的興起與發(fā)展，傳統(tǒng)的車險行業(yè)正迎來技術(shù)變革所帶來的嶄新的發(fā)展機遇，各種基于自動駕駛技術(shù)的創(chuàng)新車險已是破繭之蝶，應(yīng)運而生。

去年我們曾與保險行業(yè)專家、北美產(chǎn)險精算師、所托瑞安首席創(chuàng)新官金彪，就商用車險未來發(fā)展進行了一次深度交流（詳見所托瑞安Soterea微信公眾號2021.12.21號推文《所托瑞安金彪：商用車UBI，未來已來》），最近一年，自動駕駛技術(shù)又實現(xiàn)了突破性發(fā)展，如ADAS系統(tǒng)（高級駕駛輔助系統(tǒng)）在商用車領(lǐng)域已實現(xiàn)了大規(guī)模廣泛應(yīng)用，商用車險未來形態(tài)是否會發(fā)生革命性變化呢，近期我們就這個話題再次與金彪進行了一次深入探討，他認(rèn)為理想情況下，商用車ABI將是商用車險的未來。

什么是ABI，為什么說它是商用車險的未來？

ABI是ADAS-Based Insurance的簡稱，其中ADAS中文全稱“高級駕駛輔助系統(tǒng)”，主要是通過各種車載傳感器收集車內(nèi)外的環(huán)境數(shù)據(jù)，從而讓駕駛者能在最快的時間內(nèi)察覺可能發(fā)生的危險，并采取相應(yīng)的措施，以提升駕乘安全性。因此，ABI便是一種基于高級駕駛輔助系統(tǒng)的車險。

ADAS是實現(xiàn)完全自動駕駛的必經(jīng)之路，目前其通常包括車道保持系統(tǒng)（LKA）、車道偏離警示系統(tǒng)（LDW）、前向碰撞預(yù)警系統(tǒng)（FCW）、盲區(qū)監(jiān)測系統(tǒng)（BSD）等等。自2017年起，《營運客車安全技術(shù)條件》等多項相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)密集出臺，逐步要求各類商用車輛安裝包含上述系統(tǒng)的ADAS系統(tǒng)，并實現(xiàn)從提示預(yù)警逐步向輔助控制升級。另外，從2021年5月起，最高車速大于90km/h的牽引車和總質(zhì)量大于等于12000kg的載貨汽車應(yīng)安裝AEBS的規(guī)定實施，進一步為商用車ADAS高安裝率奠定了基礎(chǔ)，并推動商用車ADAS系統(tǒng)從后裝向前裝市場邁進。

在商用車ADAS快速發(fā)展的當(dāng)下，金彪認(rèn)為發(fā)展商用車ABI有以下幾大優(yōu)勢：

1）實現(xiàn)科技降賠，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展

2022年一季度財險行業(yè)車險保費同比增長9.52%，但與此同時營運貨車同比增速僅-2.61%，商用車險增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于整體車險增長。長年處于虧損狀態(tài)的國內(nèi)商用車險行業(yè)，還滋生了高價保費、安全統(tǒng)籌、拒保單交、高風(fēng)險車型投保難等痛點問題。中國銀保監(jiān)會于2021年12月下發(fā)了《關(guān)于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》，要求險企推進科技賦能，通過運用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段推進風(fēng)險減量，逐步改善經(jīng)營狀況。

發(fā)展商用車ABI是“科技賦能保險”，推進風(fēng)險減量，打破發(fā)展困局的重要解決方案，商用車ABI借助ADAS直接對客戶的不良駕駛行為進行糾正，并通過數(shù)據(jù)建模分析結(jié)果對其駕駛行為刻畫描述，還通過安全運維服務(wù)使其轉(zhuǎn)化為好客戶。目前，所托瑞安通過搭建“車+云+人”的綜合系統(tǒng)提供全面解決方案，在車端，通過GPS+北斗雙模定位，有效防止軌跡偏移；而基于360全景環(huán)視覺感知系統(tǒng)和圖像深度學(xué)習(xí)算法，識別并評估風(fēng)險目標(biāo)和碰撞風(fēng)險。在云端，提供了供保險公司風(fēng)險預(yù)測、物流公司安全管理的極具價值的所托鷹眼ABI評分。在人端，則通過DMS實時追蹤司機的駕駛行為和精神狀態(tài)，針對高危行為或疲勞等高危駕駛狀態(tài)，及時進行預(yù)警和干預(yù)，同時對司機常規(guī)駕駛習(xí)慣、行駛路線、常見風(fēng)險及其應(yīng)對方案和效果進行全面記錄和評估。

圖1：所托瑞安智能輔助駕駛系統(tǒng)主要功能

根據(jù)36氪研究院的數(shù)據(jù)顯示，以某險企2020-2022年安裝所托的智能輔助駕駛系統(tǒng)的商用車承保、理賠數(shù)據(jù)為樣本對比發(fā)現(xiàn)，安裝所托的智能輔助駕駛系統(tǒng)前后，商用車滿期賠付率由86%降至44%，降低42%。對于智能輔助駕駛系統(tǒng)使用率超75%的商用車，滿期賠付率約降低47%，同時預(yù)期賠付率超90%的商用車業(yè)務(wù)滿期賠付率則降低了約123%。

除此之外，通過所托智能輔助駕駛系統(tǒng)還可以記錄事故發(fā)生的全過程，通過毫秒級的視頻回放和報文輸出，實現(xiàn)事故原因復(fù)盤。一方面能幫助險企厘清事故緣由及責(zé)任，節(jié)約部分查勘理賠成本，減少服務(wù)壓力。同時險企也可根據(jù)收集的信息，建立碰撞模型，模擬交通事故，實現(xiàn)更加精準(zhǔn)的保險反欺詐。

2）衡量商用車實際賠付風(fēng)險，實現(xiàn)精準(zhǔn)定價

根據(jù)《中國公路貨運安全白皮書2021》的數(shù)據(jù)顯示， 疲勞駕駛、激進駕駛等司機問題為我國道路貨運事故的最主要因素，占比達(dá)37%；其次是裝備因素（指設(shè)備盲區(qū)裝載情況等），占比達(dá)35%；排名第三的是天氣、路況等環(huán)境因素，占比為15%。

商用車ABI在針對駕駛員的風(fēng)險識別上進行重點突破，通過準(zhǔn)確衡量駕駛員整體賠付風(fēng)險高低和高危風(fēng)險因素，實現(xiàn)精準(zhǔn)定價，并針對性進行歸因分析，科學(xué)有效的糾正，降低事故風(fēng)險，控制理賠支出。

3）ABI將為傳統(tǒng)車險過渡到自動駕駛保險提供支持

隨著自動駕駛的不斷演進和最終落地，目前的車險業(yè)務(wù)模式將會受到極大沖擊和挑戰(zhàn)，車險市場的競爭格局也會因此受到改變。根據(jù)麥肯錫發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全面部署自動駕駛汽車技術(shù)將使美國的汽車事故減少90%。由于技術(shù)不完善、法律法規(guī)不健全等多方面的因素，自動駕駛汽車的普及將會是一個循序漸進的過程，未來很長一段時間內(nèi)的L2-L3級的半自動駕駛可能會是主流方式，這給險企提供了一定緩沖時間。

對此，金彪認(rèn)為險企需要通過發(fā)展ABI提早積累輔助駕駛狀態(tài)下的車輛風(fēng)險數(shù)據(jù)，為未來自動駕駛保險的推出打好基礎(chǔ)，避免將來自動駕駛落地后定價權(quán)旁落。

商用車ABI，該如何落地推廣？

金彪認(rèn)為，發(fā)展商用車ABI不是任何一家公司或者某個行業(yè)能夠單獨完成的，需要建立高效共贏的跨界商業(yè)模式，整合保險公司、主機廠，設(shè)備技術(shù)商、第三方科技公司和物流車隊等各類主體加入ABI產(chǎn)業(yè)鏈條中來。為此金彪倡議盡快開展商用車ABI試點落地。

商用車ABI具有巨大的社會效益和正外部性，但實施ABI需要保司前期投入較多的成本，也一定程度影響了ABI的推廣。

近期，所托瑞安推出了商用車鷹眼風(fēng)險評估系統(tǒng)V1.0，它基于ADAS設(shè)備記錄的司機駕駛行為尤其是直接碰撞風(fēng)險，并結(jié)合車輛過往保險理賠（Insurance）信息，綜合運用大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)的方法，可提供車輛賠付風(fēng)險的預(yù)測。系統(tǒng)內(nèi)嵌的“ABI鷹眼模型”所計算的“ABI評分”是衡量商用車賠付風(fēng)險的“度量衡”。

圖2：所托瑞安鷹眼風(fēng)險評估系統(tǒng)V1.0——ABI評分

所托ABI鷹眼模型基于ADAS設(shè)備采集數(shù)據(jù)，高精度、全方位的對車輛行駛數(shù)據(jù)、風(fēng)險目標(biāo)狀態(tài)、駕駛員狀態(tài)及操作等相關(guān)數(shù)據(jù)進行記錄和整理。模型字段分為8大類，42個子類、600+駕駛行為特征；不同子類和特征進行細(xì)分和衍生、交互組合；入模變量超過1000個。

圖3：所托瑞安ABI鷹眼模型主要使用字段

在訪談的最后，金彪表示最近鷹眼風(fēng)險評估系統(tǒng)V1.0已經(jīng)陸續(xù)收到一些合作客戶的申請試用，目前已為客戶開通系統(tǒng)試用賬戶。

關(guān)于所托鷹眼風(fēng)險評估系統(tǒng)客戶使用結(jié)果反饋，所托瑞安商用車ABI選取了哪些特征因子建模以及所托瑞安在ABI推動中遇到哪些問題和采取了怎樣的解決方案，我們將在后續(xù)報道中為大家一一揭曉。

彪哥簡介：金彪，1971年出生。北美產(chǎn)險精算協(xié)會正精算師、美國精算學(xué)院成員，并獲得美國 Franklin& Marshall College數(shù)學(xué)和化學(xué)雙專業(yè)本科學(xué)歷。歷任東京海上保險北美副總裁兼總精算師、中國太平洋財產(chǎn)保險總精算師、美國VERISK/ISO副總裁、慕尼黑再保險大中華區(qū)非壽險首席核保總監(jiān)。自2021年4月加入所托瑞安，擔(dān)任首席創(chuàng)新官，目前主要負(fù)責(zé)公司保險項目管理和創(chuàng)新業(yè)務(wù)孵化，并帶領(lǐng)團隊開展商用車ABI方面探索研究和落地應(yīng)用。