3月1日下午，中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院、英凡研究院聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)題報(bào)告》(以下稱(chēng)報(bào)告)，報(bào)告指出互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵所在是信用評(píng)估。

　　報(bào)告認(rèn)為，P2P在美國(guó)得到較好的發(fā)展，得益于社會(huì)信用數(shù)據(jù)的完善。全球P2P龍頭LendingClub只向FICO信用評(píng)分在640分以上的借款人提供貸款。此外，借款人一旦出現(xiàn)違約，其FICO評(píng)分將受到影響，因此會(huì)非常愛(ài)惜自己的“信用”。

　　FICO中國(guó)區(qū)總裁陳建曾表示，在中國(guó)，約存在8億的潛在消費(fèi)信貸用戶(hù)。在這8億人當(dāng)中，只有3億有征信數(shù)據(jù)，沒(méi)有征信記錄的人數(shù)多達(dá)5億。如何對(duì)這5億人考察他們的信用狀況?如何更加有效的判斷已有征信記錄的3億人?答案就是大數(shù)據(jù)云評(píng)分。

　　報(bào)告認(rèn)為，在中國(guó)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)是：1)缺乏信用數(shù)據(jù)：在中國(guó)，雖然央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)是最大的數(shù)據(jù)庫(kù)，但這一數(shù)據(jù)庫(kù)局限性卻很大：數(shù)據(jù)來(lái)源比較狹窄、更新慢，參考價(jià)值有限;2)缺乏社會(huì)誠(chéng)信，特別是對(duì)違約者缺乏有效的懲罰與追索機(jī)制;3)由于社會(huì)信用體系建設(shè)的滯后，要調(diào)查借款人真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)狀況難度很大。信用數(shù)據(jù)的缺失，是P2P在中國(guó)發(fā)展面臨的最大瓶頸。在缺乏真實(shí)信用信息的情況下發(fā)放貸款，猶如“在黑暗中飛行”。

　　報(bào)告建議，應(yīng)該加大社會(huì)基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的構(gòu)建：1)開(kāi)放包括央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)在內(nèi)的更多政府?dāng)?shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)便利化的查詢(xún);2)建立全國(guó)統(tǒng)一的違約者黑名單制度，防止騙了東家騙西家的現(xiàn)象。

　　對(duì)此，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院黨委書(shū)記、副院長(zhǎng)、北京大學(xué)中國(guó)信用研究中心主任章政教授曾表示，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)公開(kāi)，隱私保護(hù)固然重要，但不能成為不公開(kāi)的理由。今后應(yīng)該是分步驟、有限制的公開(kāi)，例如向提供公共服務(wù)的持牌征信機(jī)構(gòu)公開(kāi)等。

　　章政強(qiáng)調(diào)，央行征信中心的定位非常關(guān)鍵，它一方面影響經(jīng)濟(jì)成本，一方面影響政策導(dǎo)向，需要主管機(jī)構(gòu)給予關(guān)注。央行征信中心轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化，如果處置不當(dāng)，等于是承認(rèn)和認(rèn)可了可以以壟斷方式公開(kāi)金融信用信息，這可能會(huì)引發(fā)其他公共機(jī)構(gòu)的效仿，會(huì)加劇信息孤島的形成，使得整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的成本上升。

　　中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院副院長(zhǎng)劉勝軍在發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)表示，我們知道金融解決的是資金借貸和資金支付轉(zhuǎn)讓?zhuān)Y金借貸過(guò)程中最重要解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，銀行花大量的費(fèi)用調(diào)查個(gè)人的信用，金融核心實(shí)際是信用。我們面臨社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)非常滯后，美國(guó)做互聯(lián)網(wǎng)金融，美國(guó)有信用數(shù)據(jù)庫(kù)，只要去這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)可以打印這個(gè)人的信用評(píng)分，我們沒(méi)有這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)。應(yīng)該鼓勵(lì)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)發(fā)力，瞄準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)最大的瓶頸。